Страхование имущества. Как увеличить шансы на получение страховой выплаты

Как получить выплату по договору имущественного страхования?

Каждый иностранец знает: при несчастном случае или инциденте, повлекшем ущерб имуществу, рассчитывать нужно лишь на себя и на страховую компанию. В России такая форма правоотношений только развивается. Тем не менее в 2016 г. было заключено более 22,4 млн договоров добровольного имущественного страхования.

Купив полис, клиент обычно чувствует себя спокойнее и увереннее. Но что делать, если неприятное событие наступило и страхователь понес материальный ущерб? Какие шаги он должен предпринять, чтобы быстро получить полагающуюся к выплате сумму причем в полном объеме?

Выплаты в имущественном страховании

Имущественное страхование позволяет обезопасить страхователя от рисков, связанных с владением, распоряжением и пользованием собственностью страхователя. Оно распространяется, как правило, на физические и материальные объекты, такие как здания (недвижимость), животных, ценности, предметы искусства, товары, хранящиеся предприятиями на складах для дальнейшей реализации и т.п. При наступлении страхового события СК покрывает сумму причиненного ущерба полностью или частично.

Выплаты по договору добровольного имущественного страхования называются возмещением. В России они регулируются следующими нормативными актами:

  • ГК РФ, гл. 48 (ст.ст. 927–970);
  • ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.;
  • договором между СК и клиентом.

При наступлении страхового случая причитающуюся компенсацию получает выгодоприобретатель — лицо, которое имеет имущественный интерес по отношению к застрахованной собственности. Это может быть не только владелец объекта, но и другой человек (организация), чьи интересы были затронуты. Часто в таких случаях страховые компании предлагают оформление полисов на предъявителя.

Страховой случай

Страховым случаем в имущественном страховании считается любой случай нарушения имущественных интересов клиента. В России имущественные интересы страхуют от порчи или полной гибели в результате несчастных случаев, неблагоприятных инцидентов, природных катастроф.

Для получения компенсации событие должно быть признано страховым, то есть соответствующим определенным условиям. Иначе клиент получит отказ в возмещении вреда. Вот основные условия признания случая таковым:

  • договор страхования должен действовать на момент происшествия;
  • условия, при которых соглашение вступает в силу, должны быть в нем однозначно прописаны;
  • пострадавшее имущество должно быть застраховано. Обычно в полисе приводится перечень объектов, на которые распространяются правоотношения. В особом порядке заключается и действует договор на страхование имущества без описи, например товаров на складе;
  • причины и место наступления события должны соответствовать договору;
  • документы, подтверждающие наступление случая достаточны и доказательны для определения обстоятельств дела.

На основании предоставленных клиентом документов компания, руководствуясь результатами собственной проверки или независимых экспертов (оценщиков) решает, считать ли случай страховым и в каком объеме выплачивать возмещение.

Оповещение о страховом случае

Для оперативного получения выплат по договорам имущественного страхования, СК рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

  • сообщить в госорганы о случившемся (полицию, пожарную службу, МЧС);
  • предпринять все возможные меры для минимизации вреда, при этом не подвергая опасности свою жизнь;
  • сообщить в СК о произошедшем случае;
  • сохранить картину происшествия (не трогать ничего на месте) до приезда эксперта.

СК советуют как можно раньше обратиться в ближайшее отделение страховщика (желательно в течение суток), по телефону, лично или заполнив форму на официальном сайте. Затягивание с уведомлением страховщика о наступлении события может привести к отказу в возмещении. При себе нужно иметь следующие документы:

  • паспорт (удостоверение личности) гражданина, регистрационные документы для юрлица;
  • оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов;
  • документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса (в случае с жильем, например, ими могут быть свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРН, договор купли, дарения и т. д.);
  • заявление о наступлении события;
  • документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д. Полный перечень клиенту сообщит сотрудник страховой компании);
  • оценочное заключение о сумме причиненного вреда.

Заявление составляется на адрес СК или ее филиала. В «шапке» указывают ФИО клиента, его данные, номер полиса. В основной части описывают время, место и обстоятельства происшествия. В конце прикладывают список сопутствующих документов.

Расчет компенсации

Страховая выплата, по общему правилу, не должна превышать сумму прямого ущерба: в этом случае речь пойдет не об устранении вреда, а об улучшении условий по отношению к ранее существовавшим. Размер компенсации зависит от причиненного убытка, суммы, реальной стоимости имущества и формы страхования. В российской практике используют 4 системы исчисления выплат. Две из них наиболее встречаются наиболее часто.

Пропорционально стоимости

Выбор в пользу этой системы делается при неполном страховании, а также при оформлении кредитных договоров. Размер возмещения рассчитывается по формуле:

где S — размер выплат, T — оценка вреда, P — страховая сумма, V — фактическая стоимость имущества.

К примеру, хозяин магазина заключил договор, застраховав имущество на складе на 1 млн руб. Реальная стоимость хранящейся продукции на момент наступления случая была равна 1,5 млн руб. При пожаре товары пострадали частично, сумма потерь составила 400 тыс. руб. Клиент получит 266,67 тыс. руб.

Первый риск

Данная система расчета компенсации является наиболее распространенной. В период действия договора клиент получает компенсации ущерба, в общем не превышающие страховую сумму, пока последняя не будет исчерпана.

К примеру, хозяин торговой точки застраховал по форме первого риска товар на 1 млн руб. Пожар разорил его на 800 тыс. руб. Эту сумму он получит от СК. Следующий инцидент — кража — причинила ущерб в размере 500 тыс. руб. Страховщик заплатит ему только 200 тыс. руб. (1 млн руб.–800 тыс. руб.), на остальное он получит отказ.

Снижение размера возмещения

В зависимости от тех или иных условия договора страхования, СК может ограничить объем выплат вследствие наступившего страхового случая. Вот что может снизить размер страховой выплаты:

  • неполное страхование (страховая сумма меньше реальной стоимости объектов собственности);
  • влияние амортизации (естественное старение имущества);
  • неоплаченные страховые взносы, которые могут вычесть из суммы возмещения;
  • франшиза.

Первые три пункта достаточно очевидны в своей сути и не требуют дополнительных комментариев. Однако снижение выплат по франшизе имеет свои особенности.

Франшиза — размер ущерба, который не покрывается страховыми выплатами. Использование этого механизма разгружает СК, позволяя им не выплачивать компенсации по случаям с незначительным уроном, а также дисциплинирует граждан. По договору франшиза может быть условной и безусловной.

В первом случае, если клиенту был причинен урон менее установленного размера, это не считается страховым событием. Во втором — компенсация уменьшается на определенный процент, но выплата производится независимо от суммы вреда. Выбор франшизы зависит от конкретной ситуации: вероятности наступления инцидента и предполагаемого ущерба.

К примеру, гражданин застраховал квартиру от затопления на 50 тыс. руб. (общая стоимость отделки потолка оценена в 70 тыс. руб.). По договору действует условная франшиза — 5 тыс. руб. Когда в следующий раз соседи сверху испортят его ремонт на 3 тыс. руб., СК не выплатит ему возмещение. Но если причиненный ущерб будет оценен в 11 тыс. руб., сумма компенсации составит (по пропорциональной системе) 7 857,14 руб.

Выплата страховой компенсации

Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова (за исключением нюансов в отдельных компаниях):

  • получив заявление и документы под расписку, сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт;
  • в 5-дневный срок (как правило) компания самостоятельно проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну;
  • после проведения экспертизы компания принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте (по выбору клиента). На процедуру проверки и выплату (или отказ в ней) у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании.

Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба: ремонт, предоставление аналогичного объекта и т. д. В таких случаях выбор способа компенсации — право клиента.

По данным ЦБ РФ, доля страховок на недвижимое имущество в России составляет от 3 до 10% общего количества полисов. По мнению экспертов, граждане нашей страны еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100–200 лет существования в условиях частной собственности. Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье. На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому в 2017 г. правительство планирует начать федеральную программу по распространению имущественного (добровольно-принудительного) страхования в тех районах, которые больше всего страдают от стихийных бедствий. Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф.

Отказ в страховой выплате

В ряде случаев клиент может получить отказ в компенсации. Вот самые распространенные причины таких ситуаций:

  • нарушение условий соглашения;
  • отсутствие признаков страхового случая;
  • мошеннические действия клиентов, попытки искусственно увеличить размер возмещения;
  • ложные сведения, которые гражданин сообщил при покупке полиса;
  • нарушение техники безопасности и любое другое подтверждение виновности страхователя в происшедшем.

При заключении договоров с несколькими компаниями их выплаты в сумме не могут превышать действительной стоимости имущества. Если клиент выбрал одного страховщика и сполна получил возмещение, другой ему откажет.

При несогласии с оценкой или отказом СК клиент может провести независимую экспертизу и(или) обратиться с претензией в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или с иском в суд. Страховые споры рассматриваются в порядке общего производства как дела о защите прав потребителей. У затягивающей выплату компании можно отсудить неустойку и компенсацию за причинение морального вреда. При этом судебная практика на стороне граждан: по статистике ВС РФ, в 2016 г. 7 из 10 разбирательств заканчивались в пользу истца.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 22 января 2010 г.

Национальный союз агростраховщиков делегировал часть функций ВСС

Правление Национального союза агростраховщиков (НСА) приняло решение делегировать часть полномочий Всероссийскому союзу страховщиков (ВСС), говорится в совместном пресс-релизе союзов. «Правление рассмотрело вопрос об участии НСА в подготовке предложений по преобразованию ВСС в союз союзов страховщиков и приняло решение считать целесообразным участие НСА в работе соответствующей рабочей [. ]

Читать еще:  Опасности факторинга. На какие условия клиенту важно обратить особое внимание при заключении договора

finance.ua, 15 июля 2016 г.

Потерпевшие против страховщиков: как увеличить шансы на получение выплаты

Для большинства украинцев полис «автогражданки» зачастую является единственным страховым продуктом, которым они пользуются. Правда, при наступлении страхового случая получить возмещение вовремя и в полном объеме удается далеко не всем.

ЭП определила основные причины, которые становятся основанием для отказа в возмещении, и рекомендации, позволяющие минимизировать риски невыплат.

Статистика неутешительна. В Нацполиции подсчитали, что за пять месяцев 2016 года в Украине произошло 58,9 тыс дорожно-транспортных происшествий, из них 17% — аварии, в которых пострадали люди.

Компенсировать потери от ДТП, хотя бы частично, должны страховые компании по ОСАГО: ущерб имуществу — максимум 100 тыс грн, жизни и здоровью — не более 200 тыс грн.

В Моторном (транспортном) страховом бюро — МТСБУ — подсчитали, что за пять месяцев страховщики выплатили по “автогражданке” 559,8 млн грн. Правда, получить компенсацию удается не всем. Из 49,8 тыс заявлений о наступлении страховых случаев в январе – мае страховщики удовлетворили 44,7 тыс.

Бороться за положенную законом компенсацию можно и нужно, утверждают и юристы, и сами страховщики. В МТСБУ подсчитали, что в первом полугодии к ним поступило 984 жалобы на работу страховых компаний в сегменте ОСАГО.

“Это почти в два раза меньше, чем за шесть месяцев 2015 года”, — сообщили в пресс-службе. Тогда на работу страховщиков поступило 1 780 жалоб.

В 77% случаев речь шла о затягивании принятия решения и выплаты страхового возмещения, в 13% случаев потерпевшие были не согласны с размером компенсации, в 9% — страховая и вовсе отказала в выплате. В МТСБУ утверждают: обращение потерпевших в бюро дает результаты.

“По результатам рассмотрения жалоб непосредственно дирекцией МТСБУ в первом полугодии 2016 года страховщиками по 388 случаям осуществлены выплаты страховых возмещений на 11,1 млн грн”, — сообщили в бюро.

Самая распространенная ошибка — ремонт автомобиля до того, как его осмотрел специалист страховой компании.

“Необходимо предоставить страховой компании транспортное средство в том виде, в котором оно было после наступления события. Если же самостоятельно приступить к ремонту, то велика вероятность, что эксперт не возьмется за расчет ущерба”, — объяснил директор департамента урегулирования убытков региональной сети СК “Арсенал страхование” Константин Палазов.

По его словам, на автомобиле присутствует важная следовая картина, которая дает возможность страховщику определить обстоятельства события, поэтому важно сохранить ее в изначальном виде и сберечь доказательства.

“Отказываем в выплате, если убыток потерпевшего меньше франшизы”, — говорит заместитель начальника отдела урегулирования убытков “Украинской страховой группы” Марина Сенченко.

Отдельная категория отказов связана с “европротоколом”, который как раз должен облегчить получение компенсации.

“Для таких ДТП типичная причина отказа — отсутствие действующего полиса ОСАГО у пострадавшего”, — рассказывает заместитель директора департамента по урегулированию убытков СК “АХА страхование” Елена Торопчина.

“Если у одного из участников ДТП полиса нет, нужно обратиться в полицию для оформления ДТП”, — напоминает начальник отдела правового урегулирования убытков СК “PZU Украина” Алексей Белый.

Торопчина напоминает, что проверить полис ОСАГО участники ДТП могут онлайн на сайте МТСБУ.

“Вскоре появятся полисы с QR-кодом. QR-код будет наноситься еще в типографии и будет содержать ссылку на страницу интернет-портала МТСБУ, в котором будет реализована функция проверки каждого конкретного бланка.

Имея приложение на мобильном устройстве, участники ДТП и сотрудники полиции смогут за считанные секунды проверить полис”, — рассказала эксперт.

При оформлении “европротокола” Торопчина советует указывать информацию о повреждениях, полисах виновника ДТП и потерпевшего, отображать на схеме информацию, способную помочь страховщику в анализе обстоятельств события.

Речь идет о названиях улиц, направлении движения автомобилей, дорожных знаках, дорожной разметке, месте контакта.

“Одна из ошибок при заполнении “европротокола” — неправильное указание точки начального удара транспортного средства. Водители указывают в план-схеме не точку первоначального удара, а положение автомобиля после ДТП”, — говорит директор департамента клиентских сервисов СГ “ТАС” Виктор Панасюк.

Страховщики напоминают, что обойтись без вызова полиции и оформить самостоятельно “европротокол” можно только при соблюдении ряда пунктов.

“ДТП должно быть контактным, с участием не более двух застрахованных транспортных средств. Наезд на ограждение, дерево или столб под действие “европротокола” не подпадает.

Кроме того, в результате ДТП не должен быть причинен вред жизни или здоровью, а оба участника ДТП не должны пребывать в состоянии алкогольного, наркотического либо другого опьянения.

Важно также, чтобы оба участника согласовали и подтвердили единые обстоятельства наступления ДТП”, — резюмирует Панасюк.

В истории страховых компаний случаются и казусы, которые становятся основанием для невыплаты возмещения.

“Были случаи, когда сотрудники полиции составляли протоколы на обоих участников ДТП, однако по решению суда оба водителя оказывались невиновными. Парадокс: произошло столкновение двух автомобилей, но никто из участников не был признан виновным”, — говорит Палазов.

“К нам обращался собственник автомобиля с поврежденным лобовым стеклом для получения возмещения по полису ОСАГО. Камень, повредивший стекло, вылетел из-под колес застрахованного авто. Однако вины водителя здесь нет, поэтому полис не покрывает такое повреждение”, — рассказала Торопчина.

Казусы также случаются, когда в ДТП попадают автомобили, принадлежащие одному лицу. “В таких случаях мы не можем провести выплату, так как у виновника нет ответственности перед третьим лицом. Такая ситуация может случиться с юрлицами с большим автопарком”, — рассказывает Белый.

К сожалению, законные основания не платить не являются исчерпывающим перечнем причин отказов. Иногда потерпевшие сталкиваются с тем, что страховая пытается отказать в выплате возмещения по формальным причинам.

“Иногда страховые компании не информируют потерпевших о необходимости подачи заявления на страховое возмещение или не принимают заявлений без решения суда. В таком случае мы рекомендуем требовать от страховщика заявления на выплату возмещения”, — рассказал руководитель отдела урегулирования ОО “Украинский страховой омбудсмен” Александр Кривуненко.

Кроме того, отмечает эксперт, некоторые страховые компании отказываются платить, если виновник ДТП был в состоянии алкогольного опьянения.

“Это не является основанием для невыплаты. Страховая обязана выплатить, а потом у нее есть право требовать возмещения от виновника ДТП.

В таком случае потерпевший должен требовать от компании письменного обоснования отказа. С этим ответом можно жаловаться на ее действия в Нацкомфинуслуг или отстаивать свои права в суде”, — объясняет Кривуненко.

В ОО “Украинский страховой омбудсмен” рассказали, что за шесть месяце работы им удалось вернуть 2,8 млн грн по 85 жалобам. “Мы используем те юридические инструменты, о которых граждане не знают, и этим незнанием пользуются страховщики ради собственной выгоды”, — говорит Кривуненко.

Впрочем, заручиться поддержкой Нацкомфинуслуг или даже выиграть дело в суде против страховой компании — не гарантия получения выплаты. Особенно актуально это для компаний, которые испытывают финансовые сложности.

Весной страховщики договорились о запуске пилотного проекта по прямому урегулированию. Он предусматривает, что возмещение будет выплачивать компания, в которой застрахован потерпевший, а потом уже сам страховщик будет взыскивать эту сумму с компании, где был застрахован виновник ДТП.

Однако дело “зависло” на этапе согласования решения МТСБУ с АМКУ.

Желая предоставить клиентам больше комфорта, некоторые фирмы предлагают заключить соглашения, гарантирующие получение выплаты от “своей” фирмы.

“PZU по программе страхования с опцией прямого урегулирования ни разу не отказала в выплате. Средний срок урегулирования — 33 дня с момента первого обращения”, — говорит Белый. Правда, такая опция есть не у всех компаний.

Вся пресса за 15 июля 2016 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Выплаты, За рубежом

Порядок и лимит выплат по ОСАГО

Как изменения 2019 года отразились на выплатах по ОСАГО

За последнее время система обязательного автострахования значительно изменилась. Иными стали размеры выплаты по ОСАГО в 2019 году, тарифы и сама система расчета стоимости полиса немного изменилась.

Рассмотрим, как сегодня получить страховку, на какую сумму страхового покрытия может рассчитывать потерпевший в ДТП в случае ущерба здоровью и транспортному средству.

Изменения, которые касаются выплаты по полису ОСАГО в 2019 году, вступили в силу еще в 2018-м и коснулись системы компенсации убытков, ремонта и оформления полиса, сроков технического осмотра и компенсаций по страховке, а также стоимости ее приобретения. В 2018 г. появилась такая система компенсаций, как оплата ремонта.

Изменилось не только возмещение по ОСАГО, другими стали и сами бланки полисов. Теперь они защищены QR-кодом, что затрудняет их подделку и дальнейшие мошеннические действия со страховкой. Проверить подлинность документа можно теперь дистанционно.

Цена полиса формируется с учетом следующих обстоятельств:

  • региона, где проходит регистрация транспортного средства;
  • мощности двигателя автомобиля в л/с;
  • количества лиц, включенных в страховку;
  • возраста транспортного средства;
  • продолжительности водительского стажа лиц, допущенных к управлению автомобилем;
  • срока, на который оформляется страховка;
  • статуса владельца авто (является ли он физическим или юридически лицом).

Стоимость полиса изменилась и в связи с новыми правилами расчета коэффициента бонус-малус. Теперь, если водитель за 12 месяцев ни разу не попал в ДТП, он получает скидку при продлении страховки. Напротив, тот, кто часто нарушает правила дорожного движения и становится виновником аварий, заплатит в соответствии с новым тарифом большую сумму за переоформление полиса. Система учета коэффициента бонус-малус призвана стимулировать водителей быть осторожнее на дорогах, не совершать опасных маневров и соблюдать скоростной режим.

Вместе с повышением тарифов увеличились и лимиты компенсации по страховке.

К действующим на сегодняшний день действуют следующие нормы оценки ущерба от ДТП для возмещения по полису автострахования в 2019-м:

  • срок подачи заявления о страховом случае составляет 5 рабочих дней;
  • период действия полиса должен быть не меньше одного года;
  • срок подачи заявления с претензией в адрес страховщика (в том случае, если нарушаются сроки или вас не устроила сумма компенсации) — десять дней. Вместе с заявлением, в котором изложена суть ваших требований, следует подать также отчет независимой экспертизы;
  • выплату страхового покрытия могут заменить денежные поступления в счет оплаты ремонта транспортного средства (в том числе напрямую в мастерскую, которая будет заниматься восстановительными работами, минуя владельца авто);
  • максимальная выплата зависит от того, пострадало ли в результате ДТП имущество потерпевшего, получили ли травмы участники аварии (и их тяжести);
  • в случае оформления аварии по европротоколу возмещение составит 100 тысяч рублей;
  • срок выплаты по ОСАГО составляет 20 календарных дней (за исключением праздников). В течение этого времени должен быть оценен ущерб, нанесенный транспортному средству в ходе ДТП.
Читать еще:  Как оформить доверенность на право подписи

До возмещения ущерба по страховке не следует ремонтировать автомобиль. Но если провести независимую экспертизу, по результатам которой будет оценен ущерб, вы можете передать машину в ремонт еще до того, как средства перечислит страховая компания.

Лимиты выплат по автогражданке

Лимитом ответственности по автострахованию называется максимальная выплата по договору, которая выплачивается потерпевшему в результате ДТП. Виновник аварии не получает никакой компенсации.

Возмещение по страховке зависит от суммы, которая требуется пострадавшему в ДТП для покрытия полученного ущерба, и ограничивается законодательно.

Лимит на 2019 г. составляет

  • 400 тысяч рублей, если в ДТП пострадало имущество;
  • 500 тысяч рублей, если травмы получили участники аварии (в зависимости от степени ущерба здоровью, в том числе инвалидности потерпевшего);
  • 100 тысяч рублей, если ДТП оформляется по европротоколу (без привлечения сотрудников Госавтоинспекции).

Получить максимальную выплату можно в том случае, если понесенный в результате аварии ущерб превышает или равен лимиту ответственности.

Чтобы средства были перечислены страховой компанией, нужно своевременно продлевать действие полиса и оформить ДТП в соответствии со всеми законодательными требованиями. Если авария была незначительной (участников не более двух, нанесен только ущерб имуществу), выгоднее зафиксировать ее с использованием европротокола.

Что влияет на размер выплаты в 2019-м

Рассмотрим подробнее, как рассчитывается стоимость выплаты по страховке в 2019 г. и что влияет на объем возмещения.

Величина страхового покрытия зависит от следующих обстоятельств:

  • нанесен ли ущерб жизни и здоровью потерпевшего или пострадало только его имущество (в том числе и варианты комплексного урона);
  • степень повреждений. Учитывается, как сильно пострадал автомобиль. Здесь возможны два варианта: транспортное средство можно отремонтировать или оно не подлежит восстановлению.
  • перечень повреждений. Он должен полностью соответствовать тем дефектам, которые перечислены в справках ГИБДД. В противном случае по формально отсутствующим повреждениям страховая компания не произведет возмещения. Чтобы этого не случалось, следует самостоятельно пойти в ГИБДД и вписать необходимые ответствующие дефекты, после чего отнести документ в СК;
  • производилась ли эвакуация транспортного средства, требуется ли оплата амортизации автомобиля;
  • износ автомобиля с учетом срока эксплуатации и деталей, которые требуется заменить;
  • мощность двигателя транспортного средства;
  • место происшествия и дополнительные обстоятельства аварии;
  • срок действия страхового полиса;
  • внешний вид автомобиля, его техническое состояние и рыночная стоимость до момента аварии.

Если стоимость ремонта автомобиля превосходит лимит (размер положенной компенсации), пострадавший все равно получает не более максимально предусмотренной суммы. В досудебном порядке виновник ДТП не обязан компенсировать понесенные потерпевшим расходы. На этом этапе вопрос можно решить по договоренности. Но если пострадавшего не устраивает объем предложенных средств, он имеет право требовать от виновного в ДТП компенсировать моральный, физический и материальный вред через суд. Если потерпевшего не устроила сумма возмещения, следует направить письменную претензию в адрес страховщика.

В каком случае страховщик может отказать в компенсации

Есть обстоятельства, которые могут препятствовать получению компенсации по страховке. Перечислим их:

  • в салоне или багажнике транспортного средства находились вещества, опасные для людей и окружающей среды;
  • у лица, находившегося за рулем, не было водительских прав;
  • не был определен виновник аварии;
  • полис недействителен (истек его срок, или документ оказался поддельным).

Разумеется, каждая страховая компания стремится не терять своих средств, поэтому бытует мнение, что получить средства в полном объеме не получится. Отчасти этому мифу способствуют оценщики и юридические компании. Но не стоит забывать, что сами они, убеждая клиента в необходимости их услуг, также заботятся о своем заработке. Поэтому не стоит принимать поспешных решений. Как показывает практика, что в 80% случаев получить компенсацию в полном объеме и вовремя точно в срок (выплата по ОСАГО происходит в течение 10 календарных дней) можно без оплаты услуг юристов.

Возмещение в случае оформления европротокола при ДТП

Страховые выплаты за ущерб в ДТП, оформленном по протоколу европейского образца, увеличены в два раза, с 50 до 100 тысяч рублей (при этом для Москвы и Подмосковья, С.-Петербурга и Ленинградской области лимит остался прежним – 400 тысяч рублей). Автомобилисты, попавшие в аварию, могут оформить документ без участия сотрудников ГИБДД. Экземпляр заполняют как виновник аварии, так и потерпевший. После этого бумагу нужно направить страховой компании в течение 5 рабочих дней. Обязательное условие оформления европротокола – фотографирование места происшествия. До осмотра представителями страховой компании оба автомобиля, пострадавшие в ДТП, нельзя ремонтировать, чтобы были зафиксированы все полученные ими дефекты.

Важно! По европротоколу выплаты от страховой компании возможны при участии в аварии только двух транспортных средств. В противном случае процедура оформления ДТП будет стандартной. Также в аварии не должно травм у водителей, а также потерпевших (погибших) третьих лиц. Но если раньше оформить аварию по европротоколу можно было только при отсутствии разногласий, то теперь этого не требуется.

Участникам ДТП требуется зафиксировать все обстоятельства происшествия. Они должны быть переданы в автоматизированную информационную систему автострахования гражданской ответственности (необходимо использовать технические средства и ПО, которые предусмотрены законом).

Чтобы корректно оформить европротокол, нужно соблюдать следующие правила:

  • использовать шариковую ручку для внесения сведений об аварии;
  • при заполнении своей части протокола каждый участник вносит данные самостоятельно;
  • обоснованность корректировок должна подтвердить противоположная сторона;
  • протокол должен быть подписан как виновником аварии, так и потерпевшим.

Ремонт или денежная компенсация

По закону сегодня можно получить вместо денежной компенсации от страховой компании средства на оплату ремонта. Такая процедура называется натуральной формой возмещения убытка. Сегодня она используется далеко не всеми водителями. Связано это с рядом обстоятельств:

  • в ходе ремонта могут использоваться неоригинальные запчасти;
  • существует практика ремонта пострадавших деталей вместо их замены новыми;
  • выделенных часов на проведение восстановительных работ может быть недостаточно;
  • повреждения нередко устраняют не полностью;
  • автовладельца может не удовлетворить качество проведенных работ.

Если вас не устраивает размер компенсации в счет оплаты ремонта, нужно обратиться в независимую экспертизу и сформировать претензию к страховой компании. В случае отказа следует решать вопрос через суд.

С страховые компании должны заключать договор с СТО в соответствии с действующим законодательством. Последние, в свою очередь, реализуют конкретный перечень услуг по восстановлению авто. Станции техобслуживания должны отвечать следующим требованиям:

  • располагаться на расстоянии в 50 и более км от места аварии и проживания владельца пострадавшего автомобиля;
  • срок проведения восстановительных работ не может превышать 30 дней;

Автовладелец имеет право отказаться от услуг СТО, предложенной страховой компанией, и выбрать сервис самостоятельно.

Если ремонт проводится за счет страховой компании, его стоимость определяется следующим образом:

  • производится оценка восстановительных работ. Их стоимость зависит не только от характера и степени полученных повреждений, но и от износа транспортного средства;
  • владелец выбирает СТО из предложенного списка организаций (если автомобиль на гарантии, работы могут выполнить дилерские центры);
  • в течение 30 дней транспортное средство должно быть восстановлено.

Оплату ремонта производит страховая компания.

Денежная компенсация возможна в следующих случаях:

  • когда автомобиль не подлежит восстановлению;
  • стоимость ремонта более 400 тысяч рублей, а доплачивать из собственных средств автовладелец не намерен;
  • восстановительные работы нельзя провести в отведенные сроки (30 календарных дней);
  • владелец обратился в РСА, который одобрил просьбу заменить оплату ремонта денежной компенсацией;
  • страховая компания и пострадавший в ДТП автовладелец сумели договориться между собой (соглашение должно быть оформлено письменно).

Какие документы необходимо предоставить страховой компании

В страховую компанию нужно направить заявление вместе с пакетом оригинальных справок и копий документов. Полный комплект включает в себя следующие бумаги:

  • копию паспорта виновника аварии;
  • оригинал справки из ГИБДД;
  • копии документов на автомобиль;
  • извещение о дорожно-транспортном происшествии;
  • копия протокола о правонарушении или отказе в возбуждении административного дела
  • реквизиты счета, на который будут перечислена компенсация.

Как повысить вероятность страховых выплат предпринимателю

Гендиректор ООО «Независимые Страховые Консультанты»

Ни для кого не секрет, что любой бизнес подвержен рискам. Наверное, один из немногих способов минимизировать убыток от них — страхование. Предприниматели тоже это понимают — недавно ЦБ РФ заявил о росте страхования имущества юридических лиц на 12,1%. Но как увеличить вероятность выплат и избежать конфликтных ситуаций со страховыми компаниями? Об этом расскажет Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

Не обманывайте страховые компании

Главное правило при заполнении заявления-анкеты для заключения договора страхования — не врать. От слова совсем. Это значит, что нужно обратить внимание на все пункты и указать все как есть в действительности.

Стоит учитывать, что страховщик досконально проверит заявленную вами информацию.

Если что-то утаить или исказить в заявлении, то несмотря на заключение договора, страховая компания может отказать в выплате или снизить ее. На любое разбирательство — с судом или без — уйдет чрезвычайно много времени, которого у бизнеса может не быть.

Многие случаи обмана заканчиваются отказом в выплате. Но существуют и более негативные исходы. Так, например, в апреле этого года волгоградский Центральный районный суд вынес приговор 51-летнему волгоградцу, которого признали виновным по статье «мошенничество в сфере страхования».

Он вместе с товарищем инсценировал похищение грузовика с застрахованным грузом. Но даже опыт работы в страховой сфере (а вместе с ним и подробности о внутреннем устройстве работы страховщика) не позволил мужчине избежать наказания. В страховых компаниях работают профессионалы, которые будут готовы отстаивать свои права суде, если узнают о факте обмана. Это еще один веский довод в пользу того, что шутить со страховыми не стоит.

Хорошо изучите виды страхования

Нужно четко понимать, что вы страхуете и от каких рисков. Чаще всего предпринимателям предлагается пакет услуг страхования, состоящий из трех его основных видов:

  1. страхования имущества,
  2. ответственности,
  3. страхования на случай перерыва в производстве.

Имущественное страхование подразумевает, к примеру, возмещения при порче или похищении материальной собственности компании, а его стоимость (а вместе с ним и сумма страховых выплат) рaссчитывается в зависимости от стоимости застрахованного имущества.

Главным советом при зaключении такого договора страхования станет индивидуализация объекта стрaхования — если имущeство, подлежащeе страхoванию, не будет кoнкретизировано в дoговоре, вeлика вeроятность, что такой договор может быть признан недействительным. При этом в каждом конкретном случае страхования могут быть свои подводные камни — например, при страховании товаров в обороте лучше избегать точного перечня товаров, но указать необходимую совокупность признаков, которые могут позволить отделить застрахованный товар от незастрахованного.

Читать еще:  Срок давности для признания решения общего собрания недействительным

Страхование ответственности поможет, если был причинен вред жизни, здоровью или имуществу получателя услуг. В отличие от имущeственного страхoвания, этот вид определяет предельную сумму выплат по согласованию сторон.

Если вред потребителю был нанесен на сумму, выходящую за предельную сумму страхования, разницу предприниматель должен будет оплатить самостоятельно. Поэтому при составлении такого договора страхования стоит учитывать все риски, с которыми может столкнуться ваш бизнес.

Страхование от простоев защитит бизнес от форс-мажорных обстоятельств, которые не позволяют ему продолжать работать и зарабатывать в привычном режиме. Здесь размер страховых выплат будет зависеть от упущенной прибыли от производства. При этом важно помнить, что не стоит переоценивать свои убытки — страховая компания обязательно проверит масштабы потерь от простоя производства.

В перечень видов основного страхования в сегменте b2b не включаются договоры ОСАГО, медицинское страхование и страхование грузов при перевозке — такие договоры придется заключать дополнительно. Причем при страховании грузов в договор обычно включается условие пломбировки контейнеров с грузом, что впоследствии может стать условием выплаты или невыплаты страховой компенсации.

Если груз был получен с целой пломбой, но по итогам перевозки части груза не досчитались, страховка не покроет потерю груза, так как такой случай не является страховым.

Не каждое событие, которое произошло с имуществом, грузом или ответственностью страховая компания признает страховым случаем. Например, при страховании от простоев в договоре обязательно будет установлено минимальное время простоя для бизнеса — франшиза, остановка работы на срок меньше которой не будет считаться страховым случаем. Трактовка и перечень таких случаев прописаны в договоре.

Внимательно изучите условия страхового договора

По каждому виду страхования в каждой компании существует определенный список правил, знание и грамотное соблюдение которых максимально облегчат процедуру получения выплат при наступлении страховых случаев.

Договор обязательно должен содержать в себе условия, при которых страховая компания обязана возместить ущерб либо, напротив, имеет право отказать в выплате. Если в договоре что-то не прописано, то начинают действовать правила. Отдельные условия правил могут быть иначе прописаны в договоре – это называется оговорки. В основном, оговорки регулируют поведение сторон договора в нестандартных ситуациях.

Прежде всего внимательно стоит изучить:

  • перечень случаев, которые, согласно договору, не признаются страховыми (и при наступлении которых компания-страховщик не выплачивает компенсацию);
  • обязанности страхователя при наступлении страхового случая, за малейшие отступления от которых может последовать отказ в выплате;
  • перечень документов, необходимых для получения выплаты при наступлении страхового случая.

Важно отметить, что в правилах страхования могут содержаться различные условия, которые обычно сильно отличаются от представлений страхователя о непременной защите его интересов. Например, при пропаже застрахованного товара, выставленного на витрине, не всегда можно получить страховые выплаты. Если замок на витрине не был взломан, а товар пропал, то этот случай страховым не является.

Привлекайте профессионалов

Заключая страховой договор без профессиональной помощи, изучить правила и оценить все риски невозможно, что-то можно упустить, а в чем-то можно не разобраться или понять неправильно. Если привлечь к заключению договора профессиональных посредников, например, брокеров или агентства по страхованию, можно избежать неправильной трактовки договора обеими сторонами.

Есть брокеры и агентства, которые специализируются на определенных вида страхования и имеют огромный опыт не только заключения договоров, но и урегулирования убытков. Также, скорее всего, они помогут вам значительно сэкономить на страховых взносах.

Именно профильных профессионалов

Если при нaступлении стрaхового случaя компания-страховщик отказывает в выплате компенсаций, стоит проконсультироваться с профильным юристом. Мнение стрaхового юриста также может пригодиться, если выплату, по вашему мнению, неправомерно снижают в несколько раз.

Страховые споры достаточно специфичны, и потому в спорных ситуациях зачастую сложно обойтись без профильной подготовки. Профессиональный профильный юрист в силу постоянной практики видит слабые места в договорах страхования не хуже самих страховщиков, поэтому иметь такого человека на своей стороне при спорах со страховой компанией крайне полезно. А в если спорная ситуация неоднозначна, обойтись без профессиональной помощи практически невозможно.

Опытный юрист не только сможет разъяснить причины и последствия обращения в суд, но и покажет незаметные непрофессиональному глазу детали, подскажет, какие сложности могут возникнуть в том или ином случае, а также предложит нестандартные варианты решения проблемы.

Даже крупные компании сталкиваются с судебными спорами со страховыми компаниями, и обращение к профильным юристам позволило им доказать свою правоту в суде.

Например, в своем профессиональном опыте я сталкивался с подобной ситуацией: предприниматель застраховал геодезическое оборудование, которое крепилось к вертолету. После того как у вертолета отказал двигатель, оборудование пришлось отцепить. В ходе этой операции оборудование было уничтожено.

Владелец оборудования обратился в страховую компанию, где получил отказ в выплате. В суде ему удалось доказать, что по договору этот случай все-таки является страховым, а значит, ему полагается страховая компенсация.

Как получить максимум

  • Прежде всего внимательно заключайте договор страхования — в нем должны быть досконально описаны не только страхуемые объекты (стоимость которых вы должны оценить максимально адекватно их реальной рыночной стоимости), но и перечень необходимых для страховой выплаты документов, которые вам придется предоставить страховщикам при наступлении страхового случая.
  • Если такого перечня не будет, или в страховом договоре будут упоминаться документы, предоставить которые в силу особенностей бухгалтерского учета бизнеса вы не сможете, это может стать веской причиной для отказа в страховой выплате.
  • Привлекать профессионального профильного юриста может быть полезно уже на этапе заключения договора — это позволит избежать подводных камней и неожиданных условий в будущем. Юрист сможет более внимательно изучить страховой документ и предложить внести в него более выгодные для вас условия, что может помочь избежать отсутствия страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Юридическая поддержка на различных этапах взаимодействия со страховой компанией поможет не только получить максимальную страховую выплату, но и сберечь собственные нервы.

Как увеличить шансы на увеличение страховой выплаты?

  • Дата 20 сент. 2018 г.
  • Автор Олег Харькин
  • Категория Гражданское право

Индивидуализация объекта страхования

При заключении договора важно конкретизировать имущество, подлежащее страхованию (п. 1 ст. 942 ГК РФ). В противном случае страховщик легко сможет признать такой договор незаключенным. Чтобы избежать подобных споров, по общему правилу достаточно лишь подробно описать в договоре застрахованное имущество, индивидуализировать его. Однако есть объекты страхования, для которых это общее правило не действует. В качестве примера можно привести страхование товаров в обороте. Этот объект страхования обладает спецификой, поскольку ассортимент и остаток таких товаров постоянно меняются в связи с их поступлением на реализацию и продажей. Значит, состав и количество товаров на момент заключения договора страхования и на момент наступления страхового случая скорее всего будут отличаться.

Можно ли внести изменения в правила страхования?

Нет, поскольку правила страхования являются типовым документом, разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно и направляются в ФСФР в уведомительном порядке или порядке согласования. Но если страхователя не устраивают какие-либо положения правил страхования, можно внести изменения в другие документы, например в договор. На практике это оформляется оговоркой о том, что определенные пункты правил страхования либо не применяются в рамках договора страхования либо применяются в определенной редакции.

Способы уклонения от выплаты страхового возмещения

Страховой случай – событие, которое обладает признаками, определенными договором и (или) правилами страхования. В договоре стороны указывают страховые риски, то есть предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование.

Ущерб причинен за пределами территории страхования.

Территория страхования – границы, в пределах которых должно находиться имущество. Если в момент наступления события, которое по договору является страховым риском, имущество находилось за пределами этой территории, страховым случаем его не признают даже при наличии всех остальных его признаков и во взыскании страхового возмещения будет правомерно отказано. Поэтому нужно либо определять территорию максимально широко, либо обратить особое внимание на запрет перемещать имущество за ее пределы в период действия договора страхования.

Отсутствие охраны имущества.

Зачастую в договоре или правилах страхования указывается, что страхователь обязан обеспечить охрану объекта. Если это условие страхователь проигнорировал, риски автоматически исключаются из числа страховых случаев. Так, в одном из дел в период действия договора страхования неизвестные лица напали на кассира-бухгалтера вне кассы, завладели ключами от дверей кассы (которая не была сдана под централизованную охрану) и совершили хищение денежных средств. Объектом страхования по договору являлась денежная наличность в рублях и иностранной валюте в операционной кассе. Суд отказал во взыскании страховой суммы, поскольку правилами страхования имущества было предусмотрено, что кража со взломом, грабеж, происшедшие при отключенной или неисправной системе охранной сигнализации застрахованного объекта, исключены из числа страховых рисков и страховых случаев. В другом деле суд отказал во взыскании страхового возмещения, так как истец нарушил условие договора о хранении застрахованного имущества при перевозке: он не смог доказать, что автомобиль с грузом был оставлен на охраняемой стоянке.

Таких примеров достаточно много, все они разные по своему характеру. В частности, не будет подлежать страховой защите событие, если оно произошло при использовании не указанного в договоре транспортного средства для перевозки застрахованного груза. Или хищение при правомерном проникновении вора в помещение, тогда как договором охватывается лишь хищение вследствие неправомерного проникновения. Поэтому к экспертизе каждого договора нужно подходить индивидуально и реально оценивать, сможет ли страхователь выполнять свои обязанности по договору. После подписания договора важно соблюдать эти правила на протяжении всего периода его действия. На основании договора и правил страхования можно составить памятку работникам, ответственным за застрахованное имущество (например, водителям, если застрахован автомобиль или перевозимый ими груз).

Если у вас есть вопросы, то юристы компании «Правовой эксперт» всегда с радостью смогут вам помочь ценным советом на бесплатной личной консультации, а также смогут эффективно защитить ваши права в суде.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector