Необходимо уступить право требования. Как обойтись без согласия должника, обязательного по договору

Энциклопедия решений. Согласие должника на заключение договора цессии

Согласие должника на заключение договора цессии

По общему правилу уступить права кредитора по обязательству можно без согласия должника. Такое согласие необходимо в случае, если это предусмотрено договором, из которого возникло уступаемое обязательство. Кроме того, необходимость получить согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу может быть предусмотрена законом (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Так, право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него (п. 4 ст. 388 ГК РФ)*(1). При перевозке груза по чартеру фрахтователь вправе уступить свои права по договору морской перевозки груза третьим лицам только с согласия перевозчика (ст. 121 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30.04.1999 N 81-ФЗ). Перемена лиц по концессионному соглашению путем уступки требования или перевода долга допускается с согласия концедента (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2005 N 115-ФЗ «О концессионных соглашениях»).

Также не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ).

Критериев оценки существенности личности кредитора закон не предусматривает, поэтому при возникновении спора суд в каждом конкретном случае определяет степень значения личности кредитора для должника путем толкования условий основного обязательства. При этом должник, будучи заинтересованным лицом, должен представить доказательства того, что личность кредитора имеет для него существенное значение (см. постановления ФАС Центрального округа от 28.12.2007 N А14-7260/2006/284/8-И и от 21.11.2006 N А14-28715-2005/30/29-и). Вывод судов о существенности для должника личности кредитора может основываться, например, на особом характере отношений сторон, при котором способ исполнения одного из обязательств обусловлен исполнением другого обязательства между теми же лицами (см. постановления ФАС Уральского округа от 05.03.2009 N Ф09-5812/08-С4, ФАС Поволжского округа от 05.04.2004 N А57-9211/03-13).

Отметим, что в судебной практике длительное время не существовало однозначного правового подхода к вопросу о том, необходимо ли получить согласие заемщика на уступку прав по кредитному договору банком или иной кредитной организацией лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций (на практике таким лицом зачастую является коллекторское агентство). Так, арбитражная практика придерживалась мнения о том, что в законодательстве отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заёмщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора, а следовательно, банк может уступить эти требования другому лицу, в том числе и не обладающему статусом кредитной организации (п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.09.2012 N Ф03-4238/12). Верховный Суд РФ сформулировал позицию, согласно которой передача права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, недопустима, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17). Из этой позиции, применявшейся при рассмотрении споров судами общей юрисдикции, следует, что согласие заемщика — физического лица на уступку требований по кредитному договору должно быть выражено в договоре, заключенном между ним и банком. В правоприменительной практике судами высказывалось мнение о том, что такое согласие может быть выражено, в частности, в анкете — заявлении гражданина на получение кредита (определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.07.2012 N 33-9085). Однако такая правовая позиция судов общей юрисдикции, поскольку она касается кредитных договоров, заемщиками по которым являются граждане, получающие кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (договоров потребительского кредита), имеет значение только для договоров, заключенных до 01.07.2014. Для договоров потребительского кредита, которые заключены после этой даты, возможность уступки прав (требований) банком иным лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями, прямо предусмотрена законом. Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или кредитным договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (п. 3 ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Добавим, что закон не устанавливает требование к форме и способу выражения должником своего согласия на уступку права (требования) в случаях, когда такое согласие необходимо в соответствии с законом или договором. Если стороны предусматривают в договоре необходимость получения согласия должника на уступку прав по обязательству, возникающему из такого договора, они вправе определить и порядок получения согласия. В частности, договором может быть предусмотрено, что должник дает согласие на цессию путем подписания соглашения об уступке требования либо предоставления письменного заявления о своем согласии на эту сделку (постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 20.12.2010 по делу N А45-6821/2010, Второго ААС от 04.10.2011 N 02АП-5750/11). При отсутствии в договоре таких условий факт наличия или отсутствия согласия должника на уступку прав по обязательству будет устанавливаться судом с учетом конкретных обстоятельств.

Отметим также, что в отдельных случаях суды приходят к выводу о том, что совершение должником таких действий, как осуществление расчетов по договору и подписание актов сверок с новым кредитором, свидетельствует о его согласии на совершение сделки цессии (решение Арбитражного суда Свердловской области от 02.03.2010 N А60-52070/2009-С4). Однако во многих других ситуациях судебная практика придерживается принципиально иного подхода, подчеркивая, что согласие должника на уступку права (требования) должно быть получено в письменной форме до заключения договора цессии, последующее признание долга не свидетельствует о согласии должника с уступкой прав кредитора третьему лицу (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 13.12.2010 по делу N А33-21668/2009, определение ВАС РФ от 26.11.2010 N ВАС-15601/10).

Поэтому с целью минимизации рисков оспаривания сделки цессии представляется важным получить в необходимых для этого случаях письменное согласие должника на уступку права (требования) не позднее момента заключения договора цессии. Такое согласие может быть дано путем подписания должником трехстороннего соглашения о цессии, сторонами которого будут являться первоначальный кредитор, новый кредитор и должник, либо предоставления отдельного документа, из которого будет следовать, что должник согласен на уступку прав по обязательству новому кредитору. В соответствующем документе должно быть явно выражено именно согласие должника на совершение сделки цессии, а не его последующее уведомление о состоявшейся сделке.

Согласие должника на заключение сделки цессии должно содержать указание на предмет этой сделки, то есть, должно позволять определить, на что именно дает свое согласие должник (п. 3 ст. 157.1 ГК РФ).

*(1) Это правило предусмотрено ст. 388 ГК РФ в редакции, вступившей в силу с 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ (далее — Закон N 367-ФЗ), который внес ряд изменений в часть первую ГК РФ), и не применяется к договорам, заключенным до указанной даты (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).

Можно ли делать цессию без согласия должника

Уступка права требования долга без согласия должника — процесс, когда задолженность передается третьим лицам. Он используется многими банками, если не получается получить свои денежные средства с гражданина. Об особенностях и нюансах этой процедуры мы поговорим в этой статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Что такое цессия

Данную процедуру называют “цессия”. Ее применяют по отношению к физ.и юр.лицам, которые не способны или отказываются выплачивать свои долги. Тогда банк или прочая кредитная организация прибегают к заключению договора цессии, по которому и уступают свои права другой фирме или лицу. Очень часто преемниками выступают коллекторские агентства.

Этот процесс регулируется ст.382-390 ГК РФ. Там указаны нюансы, при которых и может он осуществляться:

  • новый кредитор может требовать удовлетворить его претензии без согласия задолжавшего гражданина, если на данную процедуру не установлен запрет;
  • размер передаваемой суммы долга не меняется (это не касается пени и прочих штрафов. Получившее долг лицо может начинать их начислять уже с даты получения прав на задолженность);
  • задолжавший гражданин может не соглашаться с условиями выплаты.

Покупать долг могут как отдельные лица, так и какие-то другие компании.

При заключении подобной сделки банк должен передать новому вместе с экземпляром договора документы по долгу гражданина. Это установлено п.3 ст.385 ГК РФ. Если в контракте говорится о том, что нужно передать оригиналы, то следует выполнить данное условие. В противном случае, возможно отдать только копии. Заверять у нотариуса при этом их необязательно.

По п.2 ст.384 ГК РФ возможна даже частичная уступка прав на долг.

Остается открытым вопрос касательно регистрации контрактов подобного рода. Некоторые суды признают нелегитимными те договоры, что были оформлены без гос.регистрации, а другие — нет. Многое зависит от конкретного вида контракта. Во избежание оспаривания в дальнейшем законности договора цессии, рекомендуется регистрировать его.

Читать еще:  Как провести сбор персональных данных и обеспечить безопасность

Допустим, банк или кредитная организация уже начали судебное разбирательство о задолженности гражданина. В этом случае заключается специальное соглашение. Оно может быть оформлено на любой стадии судебного процесса. Потребуется также уведомить о смене правопреемника суд, чтобы он учел данное обстоятельство и взыскивал долг уже в отношении другого гражданина или фирмы.

Можно ли продать долг по исполнительному листу коллекторам? В этой статье есть ответ на данный вопрос.

Если у кредитора на руках ИЛ, то он также может заключить с другой фирмой или лицом договор уступки прав на задолженность гражданина. Даже когда данный документ уже находится у судебных приставов, возможно осуществление подобной сделки. Для этого только требуется в контракте между двумя кредиторами указать его объект — решение суда о взыскании.

Касательно стоимости передаваемого долга, законом не предусматривается какой-то точной суммы. Возможно даже заключение данной сделки на безвозмездной основе. Этим часто пользуются коммерческие фирмы для прикрытия договора дарения. В подобном случае это будет считаться нарушением, по п.2 ст.170 ГК РФ.

Очень часто долг продается намного меньше самой суммы задолженности. Это связано с тем, что к подобной процедуре фирмы или банки прибегают в том случае, если сами уже не в состоянии взыскать его с гражданина и хотят хоть в каком-то объеме получить свои потраченные денежные средства.

Даже претензия, которая появится в дальнейшем, может быть передана. Это возможно, если уступка происходит по сделке, заключенной между компаниями. Главное в соглашении четко идентифицировать его объект и определить дату передачи. Как только она наступит, новый кредитор получит полные права на возможность удовлетворения своей претензии.

О порядке выкупа долгов у коллекторов можно прочитать тут.

Допустим, долг был закреплен залогом. Тогда его можно продать по более высокой стоимости, чем прочий. В заключаемом договоре важно прописать, что такая задолженность передается с правом нового кредитора взыскать с должника по имеющимся у него объектам собственности, которые находятся в залоге.

Передавать права на претензию разрешено целой группе кредиторов. Взыскивать может из них тот, кто первый заключил договор цессии.

Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что очень важно как можно полнее и четче прописать объект самого договора, а также условия, на которых он передается, во избежание возникновения проблем в дальнейшем.

Нужно ли согласие гражданина на передачу долга

По ст.382 ГК РФ подобные сделки могут заключаться и без согласия самого гражданина, если иное не было предусмотрено законодательством РФ. Единственное, что должен сделать кредитор при передаче прав третьему лицу — это уведомить заранее должника о том, что претензии ему будет предъявлять уже другая фирма или гражданин.

Такое уведомление посылается по почте заказным письмом или вручается лично в руки. Без него гражданин имеет право не выплачивать долг новому кредитору, а сама сделка будет считаться нелегитимной.

Существует ряд контрактов, при которых согласие должника не обязательно. К ним относятся такие, как договор подряда, к примеру. Если речь идет о контрактах займа или кредитования, то тогда стоит опираться на соответствующие законодательные акты.

В случае же если последние два были оформлены еще до начала действия ФЗ “О персональных данных”, то есть до 1 июля 2014 года, тогда здесь уже кредитору не обойтись без согласия должника.

Также не следует забывать и о следующем нюансе: по Постановлению Пленума ВС №17 от 28 июня 2012 года кредитор не может передавать права на долг другому лицу или организации, если у последних нет соответствующей лицензии на осуществление подобной деятельности.

Главным условием при этом остается то, что в контракте, заключаемом между должником и кредитором, должен присутствовать пункт о том, что долг может быть передан стороннему лицу или прочей фирме. Большинство договоров такого характера всегда включают его.

Если такого пункта нет, то в этом случае заключить договор цессии возможно, но только с тем условием, что он возместит понесенные убытки по условиям, установленным заключенным между ними контрактом.

Все договоры, касающихся денежных обязательств, содержащие пункты об ограничении права уступки или ее запрета, не лишает законности расторжения их.

Согласие задолжавшего лица обязательно в случае, если личность кредитора обладает особым значением для первого, по п.2 ст.388 ГК РФ. Оно нужно и в случае передачи прав на требование неденежного характера, если подобное действие делает для гражданина невозможным или затруднительным исполнение данной претензии, по п.4 ст.388 ГК РФ.

Каковы последствия уступки без согласия гражданина

Первоначальный кредитор не может уступить права на долг третьему лицу без преждевременного уведомления об этом задолжавшего гражданина. В ином случае, последний может подать исковое заявление в суд на признание такой сделки недействительной.

То же самое гражданин может сделать в случае, если в его договоре с банком о таком переходе права на денежные средства не было и речи. Суд в данном случае встанет на сторону должника и признает уже оформленный договор цессии не соответствующим нормативно-правовым актам РФ.

Допустим, банк направил уведомление о смене кредитора по месту жительства гражданина, а он не проживает по указанному адресу. Будет ли это считаться правонарушением со стороны первого? Нет, по закону кредитная организация не обязана выяснять проживание должника. В подобных случаях суд встанет на сторону банка или коллекторов.

Также от кредитора не требуется предоставлять копию договора цессии самому задолжавшему лицу. Если последний попытается оспорить контракт на этом основании, то такая попытка будет обречена на провал.

Куда может пожаловаться должник

Первое, что нужно знать, если банк, к примеру, передал права на долг коллекторам, — это то, что такая сделка не лишает гражданина тех же прав, что он имел по отношению к своему изначальному кредитору. То есть он вполне может оспаривать его действия, по ст.386 ГК РФ.

Отдельные случаи предполагают и различный порядок действий со стороны должника. Допустим, был заказан определенный ряд работ у одной фирмы. Последний уступил выплаты другой организации, а заказчик выяснил, что работы были выполнены некачественно или не в полном объеме.

Тогда он может оспорить претензии нового кредитора на данном основании, но для этого потребуется предоставить доказательства в суде, что действительно имела место халатность со стороны первой фирмы.

Задолжавший гражданин может также потребовать признания недействительности договора в случае, если нельзя провести идентификацию уступленного объекта по основному контракту.

В случае если долг был передан нескольким кредиторам, а должник уплатил долг одному из них, то тут несет ответственность сам цедент.

Заключение

Если у банка не получается самим взыскать задолженность с гражданина, то они вполне могут воспользоваться такой законной процедурой, как передача долга прочей фирме. При этом, согласие самого должника вовсе не обязательно. Нужно только уведомить его о замене кредитора по месту его жительства.

Оспорить заключаемый при этом контракт для должника будет очень проблематично и возможно только в редких, конкретных случаях. Например, если в договоре с ним и его старым кредитором не было пункта о возможности осуществления данной сделки или в случае отсутствия от последнего своевременного уведомления о том, что такая операция имела место.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Запрет на цессию без согласия должника — как к нему относиться?

Что делать, если должник не возвращает долг? Можно подождать, еще раз попросить заплатить или посудиться. Но лучше долг продать! Тогда безответственность дебитора не будет вас касаться, а вопросы по взысканию лягут на плечи нового кредитора.

Расклад идеальный. Долг продан, оборотный капитал пополнен, кассовые разрывы устранены, обязательства исполнены и бизнес в своем развитии разгоняется и набирает высоту. Все настолько радужно, что остается только один вопрос — почему все кредиторы не продают долги? Это же так просто и выгодно! Часто стоп-фактором служит несогласие дебитора на цессию, а у кого-то прописан запрет на цессию в договоре.

Дебитор не согласен на уступку права требования. Как же тогда кредитору справиться с этим? Терпеть дальше эту безответственность? Слушать дальше обещания заплатить? Пойти судиться?

Кто владеет информацией, тот владеет миром. Полистайте законы, поищите ответы на вопросы в интернете, а лучше не тратьте время и просто прочитайте эту статью про уступку права требования долга без согласия должника.

В ГК РФ прописано, что цессия без согласия должника возможна. Правда, с оговоркой, что в договоре может быть запрет на заключение договора цессии без согласия должника. Эта оговорка и вызывает интерес. И не только она. В законе говорится о том, что запрещена продажа тех прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. И о том, что уступка прав по кредитному договору возможна только организациям с подходящими для этого лицензиями.

Читать еще:  Что сейчас ждет юриста на рынке труда. Карьерные возможности и риски

Закон лаконичен, справедлив, а еще порой очень непонятен! В юриспруденции есть такая дилемма, что закон, который по своей природе должен быть простым и однозначным, понять без разъяснений грамотных юристов практически невозможно. Статьи плывут перед глазами, разум затуманен от обилия диспозиций и санкций, на лбу выступает пот. Что выбрать — комментарии к закону, консультантов или самому уже получить юридическое образование, чтобы разобрать эту путаницу?

Не надо паниковать, расслабьтесь и получайте ответы на вопросы прямо из этой статьи.

Запрет уступки права требования в договоре — еще не конец. Здесь есть необычный момент: если долг все же будет переуступлен, это не отменяет договор цессии. Но кредитор несет ответственность перед дебитором за продажу долга — штрафные санкции.

Уступка прав по кредитному договору — всегда вызывает вопросы. У Верховного суда есть постановление, где говорится о том, что продажа банком долга организации без подходящей лицензии не допускается без согласия должника. Но банки обходят это постановление, включая в сделку пункт о согласии должника на передачу долга.

Другое дело, если банк продаст долг организации без лицензии, не имея в договоре пункта о согласии — тут договор цессии будет признан недействительным.

Запрещена продажа тех прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Речь идет об алиментах или о возмещении ущерба за причинение вреда жизни или здоровью. Продажа долга возможна, но потребуется согласие дебитора, иначе сделка будет недействительной.

Последствия заключения сделки при соглашении о запрете цессии могут быть от штрафных санкций до недействительности сделки. Есть еще риски, которые несет кредитор, если он не уведомил дебитора о продаже долга. Кредитор должен оповестить дебитора о заключении договора цессии заказным письмом по месту жительства либо вручением уведомления прямо в руки. Если должник не в курсе смены кредитора и продолжает направлять выплаты на прежний адрес, то ответственность за это лежит на кредиторе. Но если дебитор сменил место жительства и не уведомил об этом кредитора, то он сам несет все риски, потому что кредитор не обязан отслеживать место жительства своего дебитора.

Так много разговоров о согласии и несогласии должника. Но почему этому вопросу уделяется так много внимания? Почему вообще дебитор может быть против? Не все ли ему равно, кому выплачивать деньги? Их же в любом случае кому-то надо платить — хоть первому кредитору, хоть второму — разница, на первый взгляд, нулевая. Или все же есть разница? Давайте разберемся!

Какие риски есть у должника при смене кредитора?

  1. Риск отправлять деньги не тому кредитору. Пожалуй, самый очевидный риск. И пусть здесь нет вины дебитора, ситуация стрессовая. Должнику придется быть под давлением нового кредитора и срочно что-то предпринимать для исправления ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия сделки. Это незаконно, но разбираться, скорее всего, придется уже в суде.
  3. Долг может быть перепродан несколько раз. Здесь важно не запутаться в цепочке кредиторов и направлять выплаты нужному лицу.
  4. Бывают тяжелые случаи, когда дебиторка участвует в мутных, запутанных юридических схемах в качестве актива. Задолженность может неоднократно перепродаваться, конечным кредитором может стать лицо, чьи действия трудно предсказуемы, а то и вовсе незаконны. В этом случае очень тяжело разрешить ситуацию своими силами и без привлечения правоохранительных органов не обойтись. Если говорить о сумме задолженности, то дебитору сложно будет предъявить больше чем он должен, но о какой нормальной жизни может идти речь под постоянным давлением судебных разбирательств?

Этих рисков бывает достаточно для того, чтобы должник внес в договор запрет на цессию без получения согласия. Его можно понять, он хочет жить спокойно, без “приключений”. Но будет ошибочно при смене кредитора раскрашивать мир черными красками, есть для дебитора и позитивный момент — с новым кредитором зачастую проще договориться о реструктуризации долга, то есть изменить условия возврата долга на более выгодные.

Для кредитора важно не допускать ситуаций, когда у должника не будет иного выбора, как способствовать отмене цессии. Если вы, как кредитор, уступаете дебиторскую задолженность недобросовестному лицу, то должны понимать, что дебитор, хоть и пассивная сторона и не может требовать расторжения договора цессии, но и у него есть права. И если права дебитора нарушены, то он будет заявлять об отмене уступки долга.

Когда новый кредитор предъявляет завышенные требования к должнику, идет вразрез с законом, действующим договором и от дебитора требуются деньги в объеме большем чем сумма фактической задолженности, то это знак для должника, что пора подавать иск в арбитражный суд и решать проблему. В итоге суд может признать сделку ничтожной. Закон всегда на стороне ущемленных прав, поэтому именно в интересах прежнего кредитора позаботиться о добросовестности нового кредитора.

Для должника важно понимать, что отмена цессии меняет только кредитора. Если перед дебитором стоит цель освободиться от обязательств, то ход выбран неверно. Отмена цессии подразумевает откат событий на прежнее состояние, что было до заключения сделки, то есть возвращение к прежнему кредитору и условиям выплат.

Если должник хочет отменить договор цессии по той причине, что не получил копию договора, то идея провальна. Дебитору не должна направляться копия договора. Все, что должен знать дебитор — это лицо, к которому перешло право требования долговых обязательств.

Энциклопедия решений. Согласие должника на заключение договора цессии

Согласие должника на заключение договора цессии

По общему правилу уступить права кредитора по обязательству можно без согласия должника. Такое согласие необходимо в случае, если это предусмотрено договором, из которого возникло уступаемое обязательство. Кроме того, необходимость получить согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу может быть предусмотрена законом (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Так, право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него (п. 4 ст. 388 ГК РФ)*(1). При перевозке груза по чартеру фрахтователь вправе уступить свои права по договору морской перевозки груза третьим лицам только с согласия перевозчика (ст. 121 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30.04.1999 N 81-ФЗ). Перемена лиц по концессионному соглашению путем уступки требования или перевода долга допускается с согласия концедента (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2005 N 115-ФЗ «О концессионных соглашениях»).

Также не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ).

Критериев оценки существенности личности кредитора закон не предусматривает, поэтому при возникновении спора суд в каждом конкретном случае определяет степень значения личности кредитора для должника путем толкования условий основного обязательства. При этом должник, будучи заинтересованным лицом, должен представить доказательства того, что личность кредитора имеет для него существенное значение (см. постановления ФАС Центрального округа от 28.12.2007 N А14-7260/2006/284/8-И и от 21.11.2006 N А14-28715-2005/30/29-и). Вывод судов о существенности для должника личности кредитора может основываться, например, на особом характере отношений сторон, при котором способ исполнения одного из обязательств обусловлен исполнением другого обязательства между теми же лицами (см. постановления ФАС Уральского округа от 05.03.2009 N Ф09-5812/08-С4, ФАС Поволжского округа от 05.04.2004 N А57-9211/03-13).

Отметим, что в судебной практике длительное время не существовало однозначного правового подхода к вопросу о том, необходимо ли получить согласие заемщика на уступку прав по кредитному договору банком или иной кредитной организацией лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций (на практике таким лицом зачастую является коллекторское агентство). Так, арбитражная практика придерживалась мнения о том, что в законодательстве отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заёмщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора, а следовательно, банк может уступить эти требования другому лицу, в том числе и не обладающему статусом кредитной организации (п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.09.2012 N Ф03-4238/12). Верховный Суд РФ сформулировал позицию, согласно которой передача права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, недопустима, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17). Из этой позиции, применявшейся при рассмотрении споров судами общей юрисдикции, следует, что согласие заемщика — физического лица на уступку требований по кредитному договору должно быть выражено в договоре, заключенном между ним и банком. В правоприменительной практике судами высказывалось мнение о том, что такое согласие может быть выражено, в частности, в анкете — заявлении гражданина на получение кредита (определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.07.2012 N 33-9085). Однако такая правовая позиция судов общей юрисдикции, поскольку она касается кредитных договоров, заемщиками по которым являются граждане, получающие кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (договоров потребительского кредита), имеет значение только для договоров, заключенных до 01.07.2014. Для договоров потребительского кредита, которые заключены после этой даты, возможность уступки прав (требований) банком иным лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями, прямо предусмотрена законом. Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или кредитным договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (п. 3 ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Читать еще:  Собственник груза не является стороной договора перевозки. Как возместить убытки, если товар был поврежден или утрачен

Добавим, что закон не устанавливает требование к форме и способу выражения должником своего согласия на уступку права (требования) в случаях, когда такое согласие необходимо в соответствии с законом или договором. Если стороны предусматривают в договоре необходимость получения согласия должника на уступку прав по обязательству, возникающему из такого договора, они вправе определить и порядок получения согласия. В частности, договором может быть предусмотрено, что должник дает согласие на цессию путем подписания соглашения об уступке требования либо предоставления письменного заявления о своем согласии на эту сделку (постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 20.12.2010 по делу N А45-6821/2010, Второго ААС от 04.10.2011 N 02АП-5750/11). При отсутствии в договоре таких условий факт наличия или отсутствия согласия должника на уступку прав по обязательству будет устанавливаться судом с учетом конкретных обстоятельств.

Отметим также, что в отдельных случаях суды приходят к выводу о том, что совершение должником таких действий, как осуществление расчетов по договору и подписание актов сверок с новым кредитором, свидетельствует о его согласии на совершение сделки цессии (решение Арбитражного суда Свердловской области от 02.03.2010 N А60-52070/2009-С4). Однако во многих других ситуациях судебная практика придерживается принципиально иного подхода, подчеркивая, что согласие должника на уступку права (требования) должно быть получено в письменной форме до заключения договора цессии, последующее признание долга не свидетельствует о согласии должника с уступкой прав кредитора третьему лицу (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 13.12.2010 по делу N А33-21668/2009, определение ВАС РФ от 26.11.2010 N ВАС-15601/10).

Поэтому с целью минимизации рисков оспаривания сделки цессии представляется важным получить в необходимых для этого случаях письменное согласие должника на уступку права (требования) не позднее момента заключения договора цессии. Такое согласие может быть дано путем подписания должником трехстороннего соглашения о цессии, сторонами которого будут являться первоначальный кредитор, новый кредитор и должник, либо предоставления отдельного документа, из которого будет следовать, что должник согласен на уступку прав по обязательству новому кредитору. В соответствующем документе должно быть явно выражено именно согласие должника на совершение сделки цессии, а не его последующее уведомление о состоявшейся сделке.

Согласие должника на заключение сделки цессии должно содержать указание на предмет этой сделки, то есть, должно позволять определить, на что именно дает свое согласие должник (п. 3 ст. 157.1 ГК РФ).

*(1) Это правило предусмотрено ст. 388 ГК РФ в редакции, вступившей в силу с 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ (далее — Закон N 367-ФЗ), который внес ряд изменений в часть первую ГК РФ), и не применяется к договорам, заключенным до указанной даты (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).

Может ли банк передать долг третьему лицу без согласия должника

Процесс передачи долга третьему лицу без согласия должника (правильное название — уступка права требования (цессия)) на практике используется большей частью банков и не банковских кредитных организаций. Суть предельно проста — долг передаётся третьему лицу или организации, которые занимаются его взысканием.

Но законно ли такая переуступка, если должник не знал о её фактической передаче? Возможна ли цессия без его согласия?

Понятие и основы «передачи долга»

Гражданский кодекс определяет понятие цессии, как передачу кредитором третьему лицу своих прав относительно обязательств должника.

Особенностью такой передачи является тот факт, лицо, которому было передано право требования (цессионарий) не обязан быть банком или кредитной организацией. Выкупить задолженности может даже физическое лицо, а сумма такой передачи зачастую достаточно низкая.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Обычно банки продают неликвидные задолженности сразу большим объёмом, а стоимость составляет, порой, до 1-2 процентов от суммы требований. Цессионарию будет достаточно полностью взыскать средства по нескольким процентов договоров, чтобы остаться в плюсе.

Передача права требования долга третьему лицу без согласия должника

382 статья ГК РФ устанавливает, что уступка права требования задолженности передаётся в соответствии с договором цессии и не требует обязательного согласия должника, если иное не установлено законом или договором. Получается, что по общему правилу согласие должника в принципе не нужно.

Закон устанавливает ряд договоров, по которым получение согласия должника необходимо. К ним относят, например, договор подряда. В отношении договоров займа или кредита стоит руководствоваться законом «О персональных данных», а также «О потребительском кредите (займе)».

Если же стороны заключили договор до вступления в законную силу ФЗ «О персональных данных», права кредитора резко ограничены, ему потребуется согласие должника. Кроме того, практика высших судов, а именно Постановление Пленума ВС от 28.06.2012 №17 устанавливает, что банк не вправе переуступать задолженность лицам, не имеющим соответствующей лицензии.

Вывод прост — если договор был заключен до 01.07.2014, то такая передача незаконна без согласия должника.

Положение должника несколько меняется после указанной даты. ФЗ «О потребительском кредите (займе)». После вступления данного закона в силу, кредитор получает возможность заключить договор цессии, не имея прямого согласия должника.

Возможность передачи долга теперь полностью зависит от того, что установлено в договоре. Большая часть договоров содержит такое согласие.

Процесс перекупки долга

Несмотря на то, что обязательное согласие должника на передачу его задолженности третьим лицам не требуется, кредитор всё же должен соблюсти ряд требований для исключения возможности оспаривания договора цессии.

Со стороны кредитора процесс передачи долга выглядит следующим образом:

  1. Выбор пакета неликвидных договоров.
  2. Поиск цессионария.
  3. Заключение договора цессии.
  4. Уведомление должника о переуступке прав требований.

Несмотря на то, что согласие должника не требуется он, тем не менее, должен быть уведомлен. Но должник должен понимать, что уведомление будет производиться по указанному в договоре адресу.

Если место проживания было сменено, а должник не уведомил об этом кредитора, он будет считаться уведомленным после направления ему такого уведомления по известному кредитору адресу.

Далее передача прав требования будет считаться действительной, однако, если по данному договору ранее был получен исполнительный лист, что для замены стороны в исполнительном производстве цессионарию необходимо будет обратиться в суд, выдавший соответствующий исполнительный лист для получения определения о замене стороны.

В качестве третьих лиц цессионарий должен будет указать цедента и должника, при этом он будет обязан предоставить суду доказательство уведомления должника о переуступке права, то есть факт получения им уведомления.

Последствия передачи долга без согласия должника

Некоторые договора могут не содержать условия о праве кредитора передачи прав требований третьим лицам. Несомненно, это оплошность кредитора, за которую он поплатится возможностью безоговорочной передачи неликвидных договоров.

Если договор не содержит условия о возможности передачи прав требований третьим лицам, то без согласия должника такая передача будет считаться недействительной.

В остальных случаях отсутствие согласие не будет иметь никаких последствий. Кредитору будет необходимо направить должнику лишь уведомление. Он даже не обязан отправлять экземпляр договора перекупки долга, а также выяснять новый адрес должника, если он сменил место проживания и не уведомил об этом кредитора.

В случае, если должник фактически проживает не по месту регистрации, то он также обязан самостоятельно следить за корреспонденцией, поэтому доводы о том, что он проживает по иному адресу судом восприняты не будут.

На данный момент ограничений о передаче долга у кредитора практически нет. С последними изменениями в законодательстве кредитору достаточно иметь в договоре условие о возможности переуступки прав требования для совершения такой передачи.

При этом кредитор должен соблюсти некоторые условия и уведомить должника о процессе такой передачи. Оспорить цессию со стороны должника — процесс сложный и почти не осуществимый, однако, необходим чёткий анализ договора и всех обстоятельств дела.

Стоит помнить, что должник вовсе не лишён прав относительно нового кредитора. Должник имеет те же требования, которые имелись к старому кредитору на момент его уведомления о цессии. Этот момент необходимо понимать для построения чёткой защиты от действий нового кредитора в будущем.

Подробнее о продаже долгов банками, вы можете посмотреть в данном видео:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector