Прекращение поручительства

Прекращение поручительства

Поручительство это гарантия выполнения должником своих обязательств, которую дает третье лицо – поручитель.

Поскольку в случае нарушения должником порядка исполнения по договору, ответственность за его действия несет поручитель, эта правовая конструкция считается удачной для использования в кредитовании, различных видах денежных обязательств.

Как прекратить поручительство?

Прекращение поручительства возможно по нескольким основаниям, предусмотренным статьей 367 Гражданского Кодекса РФ. Условно можно разделить их на три группы:

  • когда должник сам выполнил свои обязательства;
  • когда обязательства должника выполнил поручитель;
  • когда обязательства прекращены в связи с истечением срока или действиями кредитора.

Рассмотрим их подробнее.

Прекращение поручительства по причине исполнения должником своего обязательства

Это самая желанная для всех сторон договора схема, когда каждый исполняет свои обязательства и договор завершается к взаимному удовольствию, без претензий.

Если должник надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, например, в установленные сроки и в полном объеме погасил кредит, то его обязательства по договору займа считаются исполненными.

С момента исполнения должником своих обязательств, поручительство автоматически утрачивает свою силу. А сам поручитель освобождается от обязательств. Самому поручителю никаких действий совершать при этом не нужно.

Совет: для того, чтобы удостовериться, что обязательство по погашению кредита должником исполнено надлежащим образом, нужно заказать в банке справку о погашении кредита. Это бесплатная услуга, которая выполняется в течение нескольких минут.

Прекращение поручительства если поручитель выполнил обязательства должника

К сожалению не редкость, когда должник пренебрегает исполнением своих обязанностей по договору. В частности, по договору займа возникают неоднократные просрочки платежей, начисляются штрафные проценты.

В таком случае кредитор имеет полное право обратиться в суд за вынесением решения о возложении обязанности погасить долг заемщика на его поручителя.

Сам поручитель, в отношении которого вынесено подобное судебное решение, вынужден гасить образовавшийся долг за должника. С момента, когда денежные обязательства должника выполнены поручителем, он считается выполнившим свои обязательства, а договор поручения прекращает свое действия.

Поручитель сам может выступить с инициативой о погашении задолженности должника. Как правило, банк идет навстречу подобным предложениям. Ведь ему в принципе безразлично, кем будет выполнено финансовое обязательство.

Остается отметить, что поручитель, который выполнил обязательства за должника, имеет право потребовать от последнего возмещения всех своих затрат и убытков, понесенных в связи с погашением такого обязательства.

Прекращение поручительства в связи с истечением срока договора

Для договора поручительства предусмотрено оформление в простой письменной форме.Срок действия договора может являться одним из существенных условий его заключения.

Кроме того, суть обязательства поручения – это обеспечение выполнения должником возврата долга. А долг, как правило, не бывает бессрочным. Деньги передают на ограниченный срок, с целью заработать на процентах, иначе это просто подарок…

Поэтому в договоре поручительства должен быть указан срок, в течение которого действует это обязательство. Не всегда срок поручительства совпадает со всем сроком действия договора займа. Поручительство может быть заключено на определенный временной отрезок. Или напротив, быть продолжительнее, чем срок действия договора займа.

В любом случае, если срок действия поручительства истек, то нет причин предъявлять какие-либо претензии к поручителю. После истечения указанного срока, его обязательства считаются завершенными.

Прекращение поручительства по причине увеличения ответственности поручителя или переводу долга

Давая согласие выступать поручителем по договору, поручитель оценивает размер обязательств, которые берет на себя. Иначе говоря, принимает определенный риск.

В случае, когда в договор между должником и кредитором вносятся какие-либо изменения, в результате которых размер ответственности поручителя возрастает, относительно начальной, суд может принять решение о прекращении поручительства по заявлению поручителя.

Приведу примеры увеличения ответственности поручителя:

  • увеличение банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору
  • увеличение должником без согласия поручителя суммы займа по договору

В обоих случаях поручитель имеет хорошие шансы прекратить свои обязательства.

Нередки ситуации, когда поручителей несколько и все они физические лица. Допустим, что в таком примере один из поручителей умирает. Тем самым он выбывает из обязательства. Так вот, смерть одного из поручителей не является основанием для прекращения поручительства другого (других) в связи с увеличением ответственности. Подтверждено судебной практикой.

В договоре займа может быть условие о том, что кредитор может перевести обязательства по погашению долга на нового должника. Как правило, условия договора предусматривают, что на такое действие требуется согласие поручителя.

Если перевод долга осуществлен без согласия поручителя, то поручительство считается прекращенным.

В то же время, если поручитель согласен отвечать за нового должника на тех же условиях, что и за старого, то поручительство сохраняет свое действие.

Прекращение поручительства на основании отказа кредитора принять надлежащее исполнение

Договор займа предусматривает не только обязанность должника вернуть заемные средства, но также обязательство кредитора принять их от должника.

В то же время, существует уловка недобросовестных кредиторов, которые уклоняются от получения возврата по обязательству, с целью потом обвинить должника в просрочке и начислить ему штрафные проценты.

Элементарным способом избежать такой уловки является открытие депозита у нотариуса и внесение на депозит денежных средств, подлежащих возврату.

Итак, в случае, если:

  • должник или его поручитель обратился к кредитору с заявлением о принятии от него исполнения обязательства по договору (например возврат заемных денежных средств),
  • а кредитор уклонился от принятия исполнения без уважительных причин, то
  • обязательство поручительства считается прекращенным.

Остается добавить, что для прекращения поручительства заинтересованному лицу следует направить соответствующее заявление в суд.

Задать вопросы, обсудить статью можно в комментариях. Поделитесь ей с друзьями!

Прекращение поручительства

ГК РФ устанавливает несколько специальных оснований прекращения поручительства, которые, по справедливому замечанию В.В. Витрянского, «. направлены на защиту интересов поручителя и служат своеобразной компенсацией увеличения возможностей кредитора по привлечению поручителя к ответственности».

Прежде всего, оно «уничтожается» с прекращением обеспеченного им обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Неисчерпывающий перечень оснований прекращения гражданско-правовых обязательств содержится в гл. 26 ГК РФ.

В соответствии со ст. 367 поручительство прекращается:

— с прекращением обеспеченного им обязательства;

— в случае изменения обеспеченного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

— если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

— по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано;

— если срок действия поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю;

— когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Таким образом, законодательство устанавливает достаточно широкий круг оснований, когда поручитель может быть освобожден от исполнения его обязанностей по договору поручительства без согласия кредитора.

Особую актуальность применительно к теме исследования имеет такое основание, как смерть гражданина-кредитора или должника по основному обязательству. Согласно ст. 418 ГК РФ смерть названных лиц влечет прекращение обязательства, только если его исполнение неразрывно связано с личностью. Большая же часть обязательств, обеспечиваемых на практике поручительством, не относится к числу таковых. Поэтому злободневной является проблема допустимости возложения на поручителя (солидарно обязанного с должником) бремени ответственности при неисполнении или ненадлежащем исполнении основного обязательства в случае, когда происходит замена должника при наследовании. Подлежит ли удовлетворению в описанной ситуации требование кредитора, желающего получить от поручителя (как одного из солидарных должников) исполнение в том же объеме, в котором должен был бы отвечать умерший?

По нашему мнению, положительное решение поставленного вопроса будет невозможным до тех пор, пока не определится правопреемник по основному обязательству и не выяснится, в каком объеме он будет отвечать, поскольку в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя исключительно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В связи с этим неправомерно было бы возлагать на поручителя ответственность по основному обязательству в полном объеме, не зная, в каком объеме будет отвечать новый должник по обязательству. Вполне вероятна ситуация, когда он будет нести ответственность по основному обязательству лишь в части соответствующего долга. В таком случае поручитель, на которого будет возложена ответственность в полном объеме, не сможет реализовать свои права, зафиксированные в ст. 365 ГК РФ, позволяющие получить от должника удовлетворение в том объеме, в котором были исполнены требования кредитора по основному обязательству. А такой вариант не соответствует смыслу положений ГК РФ о поручительстве, ибо поручитель обязывается отвечать не просто по основному обязательству, а за должника, причем в том же объеме, как и сам должник (а не больше должника, пусть даже и нового).

Прекращение поручительства имеет место и в результате изменения без согласия поручителя основного обязательства, но лишь такого, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Особо стоит обратить внимание на то, что по действующим нормам «. нельзя, считая произведенное изменение обязательства недействительным (ибо оно произошло без согласия поручителя), привлекать поручителя к ответственности, исходя из ответственности должника в том виде, какой она имела до изменения обязательства»; несогласованное изменение обязательства, негативно затрагивающее имущественную сферу поручителя, является именно правопрекращающим юридическим фактом применительно к отношениям из договора поручительства. Например, по одному из дел Президиум ВАС РФ отверг довод о том, что «поручительство прекращается на будущее время в случае неблагоприятных последствий для поручителя в связи с изменениями обязательства», особо отметив, что «поручительство прекратилось с момента внесения изменений в кредитный договор». Сообразно обозначенному подходу не «исцеляет» поручительство последующее расторжение соглашения о внесении изменений в основной договор (ибо прекращение поручительства вследствие «трансформации» основного обязательства уже состоялось).

Читать еще:  Многосторонний договор

Анализ судебной практики показывает, что наиболее распространенными вариантами изменения обеспечиваемого обязательства, порождающего прекращение поручительства, является увеличение размера процентов за пользование денежными средствами (кредитом), а также отсрочка возврата заемных ресурсов. Встречаются примеры и изменения размера основного долга, корректировки характеристик предмета договора, изменения порядка возврата суммы долга (не частями, а единовременно). Но, во всяком случае, изменение, вызванное действиями сторон основного обязательства, должно затронуть интересы поручителя. Так, даже при изменении срока погашения долга без прямого согласия поручителя суд занял позицию кредитора (хотя и небесспорно), подчеркнув следующее: «Доводы банка о том, что пролонгация возврата кредита не увеличила ответственности ни заемщика, ни поручителя, заявителем не опровергнуты, при том, что в силу договора поручительства его действие прекращается по истечении 5 лет с даты заключения договора (5-летний же срок охватывал срок действия кредитного договора с учетом пролонгации». По другим делам не были квалифицированы в качестве неблагоприятных последствий повышение в установленном порядке тарифов на тепловую энергию, замена транспорта при поручительстве, данном в обеспечение исполнения договора перевозки (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26 июля 2004 г. N Ф08-3098/04-1197А).

Неоднозначным является вопрос о том, насколько конкретизированным, «привязанным» к фактическому (а не потенциальному) изменению основного обязательства должно быть согласие поручителя. В частности, достаточно ли установления в договоре поручительства условия о возможности изменения положений договора, породившего основное обязательство, без дополнительного обращения к поручителю? Можно ли расценить как согласие то, что поручительство давалось за исполнение обязательств по договору, включавшему условие о праве кредитора изменить характеристики обязательства в одностороннем порядке? Судебная практика по затронутой проблеме противоречива.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367 ГК РФ). Применение данного правила предполагает совершение должником или поручителем действий, очевидно свидетельствующих о намерении надлежащего исполнения основного обязательства, а также отказ кредитора от принятия такого исполнения. При этом не имеют юридического значения причины, по которым кредитор отверг принятие исполнения.

Возможность исполнения третьим лицом обязательства за должника и обязанность кредитора принять предложенное исполнение предусмотрены ст. 313 ГК РФ. В ней речь идет о двух случаях исполнения обязательства третьим лицом: 1) если имело место предварительное возложение должником обязанности по исполнению на третье лицо; 2) если третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество. Как видно, ни под один из перечисленных вариантов исполнение поручителем обязанности за должника не подпадает. Поэтому следует признать, что п. 3 ст. 367 ГК РФ закрепляет дополнительный случай исполнения третьим лицом обязанности за должника, причем закон не возлагает на кредитора обязанности принимать исполнение, предусматривая в качестве негативного последствия отказа прекращение поручительства.Поручительство носит срочный характер, вследствие чего его прекращение может быть вызвано истечением определенного периода времени. Правила о таком прекращении поставлены, прежде всего, в зависимость от того, определен ли срок, на который дано поручительство. Если в договоре поручительства обозначенный срок указан, то поручительство, вполне естественно, прекращается по его истечении.

Полемичным является вопрос о правовом значении истечения срока поручительства. В литературе высказано мнение, согласно которому «срочное поручительство не прекращается по истечении срока, на который оно дано, и поэтому иск к поручителю может быть предъявлен кредитором в пределах общих сроков исковой давности». Данное утверждение кажется ошибочным хотя бы потому, что оно противоречит требованиям п. 4 ст. 367 ГК РФ, в котором однозначно говорится именно о прекращении поручительства по окончании установленного срока. Вообще, исследуемое правило не является уникальным, оно в полной мере укладывается в рамки конструкции, заложенной в п. 3 ст. 425 ГК РФ («законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору»). К такому же выводу приходит и судебная практика.Таким образом, срок поручительства, предоставляя кредитору строго определенное время для реализации своего права, имеет своим назначением «уничтожение» кредиторских прав в отношении поручителя в случае незаявления соответствующего требования. Принимая во внимание сказанное, а кроме того, невозможность рассмотрения поручителя в роли нарушителя прав кредитора, в сроке действия поручительства стоит видеть пресекательный срок. Судебная практика также склоняется в пользу этой точки зрения; она находит поддержку и в науке.[17]

Теоретическую и практическую значимость имеет ответ на вопрос, может ли срок поручительства быть меньше срока исполнения основного обязательства. Действующее законодательство не содержит запрета на определение срока поручительства подобным образом. Не лишенным смысла оно будет, например, при заявлении кредитором требования о досрочном исполнении обязательства в случаях, предусмотренных законом или договором (при нецелевом использовании заемных средств, утрате обеспечения и т.п.).

Таким образом, в современном хозяйственном обороте поручительство выступает одним из самых востребованных способов обеспечения исполнения обязательств (в первую очередь, заемно-кредитных). Несмотря на это, целый ряд вопросов, относящихся к институту поручительства, включая проблематику исполнения и прекращения поручительства, сохраняет дискуссионный характер.

Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность

Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

Подробнее о том, можно ли отказаться от поручительства после подписания договора, и какие существуют основания для отказа от ответственности, читайте далее.

О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Основания прекращения договора поручительства по закону

Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

  1. Смерть заемщика.

Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд. Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда. Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

  1. Истечение срока действия договора поручительства.

Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования. Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается. При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

  1. Ликвидация заемщика.
Читать еще:  Три подхода судов к спорам о подписи в акте сверки

Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации. Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо. Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.

  1. Отсутствие основного обязательства.

Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора. Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства. Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена. При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.

  1. Банкротство заемщика.

Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.

  1. Исполнение договора поручительства.

В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.

Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

  1. Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

  • паспорт РФ;
  • документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
  • документы о получении займа;
  • подписанное заявление о замене поручителя;
  • копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).
    1. Подбор кандидатуры на поручительство.

    Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

    1. Согласование процедуры с банком.

    Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

    Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

    1. Рассмотрение заявления кредитором.

    После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

    1. Переоформление поручительства.

    Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

    Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.

    Ваши данные незаконно использованы для поручительства по кредиту. Поручитель и контактное лицо

    Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».

    Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

    Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

    Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

    Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

    Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

    • подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
    • отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
    • подделка подписи или печати;
    • нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
    • взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

    Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

    Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда

    С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.

    Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.

    Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.

    Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.

    Заключение

    Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.

    Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.

    Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.

    Прекращение поручительства в 2018 году: пошаговая инструкция

    Дата публикации материала: 22.01.2020

    Последнее обновление: 22.01.2020

    Рассказываем, как правильно расторгнуть договор поручительства.

    Прекращение поручительства в 2018 году: общие положения

    Если вы планируете отказаться от поручительства, то вам необходимо иметь в виду следующее:

    • Заемщик и поручитель остаются обязанными банку до тех пор, пока полностью не погасят кредит;
    • Если поручитель исполнил обязанности по выплате кредита, он имеет право требовать от заемщика возмещения своих расходов в полном объеме;
    • Если поручитель не выполнил свои обязательства, у него формируется отрицательная кредитная история;
    • Если договор поручительства заключен надлежащим образом, его нельзя оспорить в суде;
    • Смерть должника не является основанием для расторжения договора поручительства(в случае смерти заемщика обязательства по выплате кредита переходят его наследникам и поручителям);
    • Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен(если вы просто перестанете платить банку, делом о непогашенном кредите сначала займется суд, а потом и судебные приставы).

    Основания для расторжения договора поручительства в 2018 году

    Можно ли отказаться от поручительства? Ст. 367 ГК РФ указывает, что поручительство прекращается в следующих случаях:

    Истечение срока действия договора поручительства

    Если срок поручительства не установлен договором, поручительство прекращается при условии, что банк в течение 12 месяцев со дня погашения кредита не предъявит иск к поручителю.

    Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства

    Как правило, под этим основанием понимается полное погашение кредита заемщиком или поручителем. Однако расторжение договора поручительства по причине прекращения основного обязательства также допустимо в следующих случаях:

    • Если поручителем является юридическое лицо, то его обязательства прекращаются с момента ликвидации предприятия(ст. 61 ГК РФ);
    • Если поручитель сможет доказать, что невозможность исполнения обязательством была вызвана обстоятельствами, не зависящими от воли сторон сделки(ст. 416 ГК РФ).

    Изменение условий договора поручительства в одностороннем порядке

    Расторжение договора поручительства по этому основанию возможно в том случае, если договор был изменен без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.

    Читать еще:  Изменение сроков полномочий директора – не основание для его срочного переизбрания

    Признание кредитного договора или договора поручительства недействительным

    По общему правилу договор может быть признан недействительным в следующих случаях:

    • Если договор был заключен с нарушением закона;
    • Если договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы;
    • Если договор был заключен под влиянием существенного заблуждения;
    • Если заемщиком или поручителем является недееспособное лицо;
    • Если заемщиком или поручителем является лицо, не способное понимать значение своих действий или руководить ими.

    Обратите внимание! Если кредитный договор будет признан недействительной сделкой, договор поручительства не будет иметь юридической силы.

    Перевод долга на другое лицо (если поручитель отказывается отвечать за нового должника)

    В соответствии с действующим законодательством поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному поручительством обязательству на другое лицо. В этом случае договор поручительства будет расторгнут, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

    Обратите внимание! Это правило не действует, если в договоре поручительства указано условие, согласно которому «поручитель отвечает за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо либо в случае смерти заемщика».

    Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем

    При наличии документально зафиксированного отказа, который препятствует исполнению обязательства поручителем (например, отказ в досрочном погашении кредита), последний имеете право обратиться с суд с исковым заявлением о прекращении договора поручительства.

    Расторжение договора поручительства в 2018 году: порядок действий

    Для расторжения договора поручительства рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

    • Шаг 1.Обратитесь к заемщику и в банк с письменной просьбой снять с вас обязанности поручителя:
    • Шаг 2.Дождитесь решения кредитного совета банка;
    • Шаг 3.Если совет принял положительное решение, обратитесь в банк для расторжения договора и обязательно получите документ-подтверждение (например, дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).

    Обратите внимание! В случае отказа банка в добровольном порядке удовлетворить ваше требование, вы вправе обратиться в суд с иском о прекращении поручительства.

    Статья 367. Прекращение поручительства

    1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

    Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.

    Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

    2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

    Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

    3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

    Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

    4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

    5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

    6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

    Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

    (Статья в редакции, введенной в действие с 1 июня 2015 года Федеральным законом от 8 марта 2015 года N 42-ФЗ.

    Комментарий к статье 367 Гражданского Кодекса РФ

    1. Статья предусматривает различные основания прекращения поручительства. В силу акцессорного характера оно прекращается с прекращением (независимо от оснований) обеспечиваемого им обязательства.

    В отличие от передачи права требования, поручительство, как и залог (см. ст. 356 и коммент. к ней), прекращается при переводе долга по основному обязательству, если поручитель не подтвердил согласие оставить договор в силе, т.е. отвечать за выполнение основного обязательства новым должником.

    2. Нормой, имеющей большое практическое значение, является положение п. 1 комментируемой статьи о том, что поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства, которое влечет увеличение суммы обязательства поручителя. Как правило, исполнение основного обязательства обеспечивается не только поручительством, но и неустойкой (процентами), которую поручитель обязан уплатить в случае неисполнения должником основного обязательства. При продлении срока действия основного обязательства, а также в случае повышения размера процентов существенно увеличивается сумма основного обязательства. Поручитель в этом случае несет ответственность, только если он согласен продлить договор поручительства на новых условиях. В противном случае поручительство прекращается. Так, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 11.12.96 N 1832/96 указывается, что кредитор не поставил в известность поручителя о продлении кредитного договора и не получил его согласия на продление договора поручительства на новых условиях, связанных с увеличением ответственности поручителя. Президиум ВАС РФ справедливо посчитал, что указанные обстоятельства прекращают действие договора поручительства (Вестник ВАС РФ, 1997, N 5, с. 93).

    Продление срока основного обязательства не влияет на судьбу поручительства, в соответствии с условиями которого поручитель отвечает за неисполнение основного обязательства должником не полностью, а лишь в размере указанной суммы.

    3. Поручительство не прекращается при наличии в договоре условий о согласии поручителя отвечать за любого должника, а следовательно, и за нового должника, на которого был переведен долг по обязательству, обеспеченному поручительством (п. 9 письма Президиума ВАС РФ от 20.01.98 N 28).

    4. Отказ кредитора принять исполнение от должника либо поручителя прекращает договор поручительства, если кредитор не докажет, что исполнение не соответствовало условиям договора, обеспеченного поручительством.

    5. Поскольку срок, на который выдано поручительство, относится к пресекательным, по его истечении поручительство прекращается.

    ГК не ограничивает срока действия поручительства — он определяется в договоре. Когда такой срок не указан, поручитель отвечает в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Если же срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен либо определен моментом востребования, срок давности, в течение которого кредитор может предъявить требования к поручителю, составляет 2 года с момента заключения договора поручительства.

    Срок действия поручительства считается неустановленным при наличии в договоре условий о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства (п. 2 письма Президиума ВАС РФ от 20.01.98 N 28).

    Поручительство прекращается, если в течение срока, на который оно выдано, кредитор не предъявил иска к поручителю (п. 5 письма Президиума ВАС РФ от 20.01.98 N 28).

    Другой комментарий к статье 367 ГК РФ

    1. Данная норма, как и ст. ст. 364 — 366 ГК, обеспечивает и защищает права и законные интересы поручителя и предусматривает пять оснований прекращения поручительства. Данные основания являются специальными по отношению к общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным гл. 26 ГК.

    Пункт 1 комментируемой статьи устанавливает правило, при котором поручительство прекращается в случае прекращения обеспеченного им обязательства и вытекает из акцессорности как особенности института обеспечения исполнения обязательств.

    2. Основанием прекращения договора поручительства является также увеличение ответственности или иных неблагоприятных последствий для поручителя, наступивших вследствие действий кредитора и должника без согласия поручителя. Представляется, что к обстоятельствам, увеличивающим объем ответственности и приводящим к иным неблагоприятным последствиям для поручителя, следует отнести, например, изменение кредитором и должником без согласия поручителя существенных условий основного обязательства.

    3. Пунктом 2 комментируемой статьи предусмотрено прекращение поручительства в случае перевода долга по обеспеченному поручительством обязательству на другое лицо, если кредитор не получил согласия поручителя нести ответственность за нового должника. Данное правило соответствует нормам гл. 24 ГК.

    4. Специфическим является п. 3 комментируемой статьи, который одним из оснований прекращения поручительства признает отказ кредитора принять надлежащее исполнение обязательства, предложенное должником и поручителем. В соответствии с договором поручительства основная обязанность последнего заключается в несении ответственности за должника. Комментируемая норма предоставила поручителю право самому исполнить обязанность. Праву поручителя должна соответствовать обязанность кредитора принять исполнение поручителем.

    5. Пунктом 4 установлен срок, при котором поручительство прекращается. Так, поручительство прекращается с истечением срока указанного договором поручительства. В случае если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения не предъявил иска к поручителю. В случае если срок исполнения основного обязательства не указан или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Сроки являются пресекательными и расширительному толкованию не подлежат.

    Остались вопросы по ст 367 ГК РФ?

    Получите консультации и комментарии юристов по статье 367 ГК РФ бесплатно.

    Вопросы можно задать как по телефону так и с помощью формы на сайте. Сервис доустпен с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные в другое время, будут обработаны на следующий день. Бесплатно оказываются только первичные консультации.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector