Крайние меры при работе с долгами. К чему прибегают кредиторы и должники

Какие могут быть последствия задолженности по кредиту

Во всех кредитных договорах в качестве одного из главных условий выступает обязанность заемщика производить ежемесячные выплаты основной части долга с учетом процентов за использование услуг банка. При этом, нередко у людей возникают финансовые проблемы, что приводит к просрочкам по выплате кредита. В таких условиях банк пытается всяческими средствами обязать в принудительном порядке клиента исполнять его долговые обязательства.

При длительном затягивании процесса со стороны заемщика банк может пойти на крайние меры и обратиться в суд для взыскания со своего должника средств с помощью отбора залогового имущества. В некоторых случаях финансовые организации идут даже на привлечение клиентов к уголовной ответственности по факту неуплаты кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Применение статьи 165 УК РФ при наличии долга перед банком

Нередко банки и коллекторские организации, которые купили право требования долговых обязательств с клиента банка, в процессе переговоров могут угрожать ему уголовной ответственностью по 165 статье УК. В таких обстоятельствах важно выяснить, что представляет собой данная норма закона и насколько она применима в отношении лиц, имеющих долг перед банком.

Статья 165 действующего УК РФ накладывает на граждан определенные санкции при причинении ими вреда имуществу собственника с помощью обмана и злоупотребления его доверительным отношением при полном отсутствии каких-либо признаков факта хищения.

Исходя из самого текста данной статьи, можно понять, что статья 165 УК РФ при задолженности по кредиту не может быть применена, так как фактически нереально доказать факт злоупотребления доверием и обмана.

Также одним из условий для применения в отношении гражданина этой статьи является размер ущерба, который должен превышать 250 тысяч рублей. Иначе говоря, если размер кредита, который был просрочен, меньше этого значения, то тем более не стоит переживать о возможности применения этой статьи в отношении банковского должника.

Положения статьи 121 ГПК РФ

Статья 121 ГПК РФ при задолженности по кредиту является важной частью судебного процесса по взысканию долговых обязательств с клиента банка. Эта норма закона широко применяется в судебной практике.

По сути 121 статья ГПК регламентирует использование судебного приказа. Одновременно с этим судебный приказ представляет собой постановление суда, которое единолично выносится судьей на основе поданного заявления о взыскании денежных средств с должника в пользу его кредитора или же об изъятии у должника его движимой собственности, согласно требованиям прописанным в действующей 122 статье ГПК. Изъятие движимого имущества предусмотрено в том случае, если его стоимость не превышает полумиллиона рублей.

Статья 121 ГПК РФ является инструментом, позволяющим органам исполнения судебных решений взыскивать средства с должника в пользу кредитора.

По этой причине весь процесс принудительного изъятия имущества или денежных средств в счет погашения долговых обязательств должен происходить согласно 121 статье ГПК.

Меры применяемые банками к должникам по кредитам

Большинство людей, столкнувшихся с проблемой возврата кредита, хотят понять, если у них имеется задолженность по кредиту, какие последствия их могут ожидать.

Если человек по каким-то собственным причинам или соображениям отказывается платить по банковскому кредиту, он должен понимать, что со стороны банка ему будут наложены штрафные санкции в виде пени. При длительном игнорировании требований банка и злостном уклонении от погашения долговых обязательств банк может инициировать судебное разбирательство против своего клиента.

Почти во всех банковских организациях при неуплате кредита со стороны клиента предпринимаются следующие меры:

  • со второго дня неоплаты кредита банк начинает начислять пеню, что создает дополнительную финансовую нагрузку на человека;
  • за несвоевременную оплату кредита банк может взимать со своего клиента штраф в качестве неустойки за просроченные платежи и нарушение условий кредитного договора;
  • банк может продать долг своего клиента иным организациям, которые занимаются принудительным взысканием долгов.

При систематическом или продолжительном нарушении со стороны заемщика условий кредитного соглашения с точки зрения исполнения им его долговых обязательств перед банком финансовая организация имеет право истребовать со своего клиента досрочное погашение кредита.

В том случае, если заемщик продолжает игнорировать требования банка и всячески пытается уйти от своих обязательств, банк может подать исковое заявление в суд с требованием принудительно взыскать со своего клиента деньги.

При переходе споров с банком в юридическую плоскость важно изучить собственные законные права, а так же заручится помощью квалифицированного юриста.

Методы воздействия на злостных неплательщиков

В ситуации, когда человек сталкивается с финансовыми проблемами, которые не позволяют ему исполнять свои долговые обязательства перед кредитором, ему нужно выяснить, что банки делают с должниками по кредиту. На первом этапе сотрудники банка ограничиваются лишь СМС-сообщениями и телефонными звонками с напоминанием о необходимости произвести платеж по кредиту.

Через некоторое время, когда банк видит, что никакие подвижки по погашению долга со стороны клиента не происходят, должник приобретает статус злостного неплательщика.

Зачастую такие заемщики всячески уклоняются от общения с сотрудниками банка и по несколько месяцев не погашают кредит, что в итоге приводит к увеличению долговых обязательств человека перед банком из-за штрафов и пени.

Для повышения шансов возврата ранее выданных средств банки используют следующие методы воздействия на злостных должников:

  1. Кредитное дело таких клиентов направляется в отдел взыскания проблемных долгов, где сотрудники такого отдела занимаются непосредственным общением с этой категорией банковских должников. Работники отдела взыскания занимаются постоянными звонками, отправкой писем, а также личным посещением места проживания должника для общения по поводу возврата кредита.
  2. Информация о проблемном кредите передается в Бюро кредитных историй. Это приводит к тому, что человек попадает в список лиц, которым банки не выдают кредиты из-за высокого риска его невозврата.
  3. Долг может быть продан коллекторам либо же передан организациям, занимающимся принудительным взысканием долговых обязательств.
  4. Самой последней и наиболее серьезной мерой является подача банком искового заявления в суд на своего клиента.

В том случае, если банк прямо нарушает действующее законодательство в попытках взыскать долг, следует обращаться в полицию и прокуратуру с жалобой на противоправные действия кредитора.

Изъятие недвижимости за долги по кредиту

Нередко при наличии довольно большого долга перед банком у людей возникает закономерный вопрос, могут ли забрать дом за долги по кредитам.

Тут нужно понимать, что существует два варианта, а именно:

  1. Если ваша квартира является единственным местом проживания, то такую недвижимость не могут забрать за долги. НО! Если квартира в залоге у банка (ипотека), то могут.
  2. При наличии иной жилой недвижимости и большого размера задолженности по кредиту квартиру или дом могут арестовать для последующей продажи на торгах.

Также стоит учесть, что отнять квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние лица, не смогут до момента их совершеннолетия. Поэтому молодым семьям с маленькими детьми можно особо не бояться остаться без жилья. Кроме того, если квартира оформлена не на самого должника, то банк не сможет путем ее продажи взыскать средства для погашения долга клиента.

Если квартира была приобретена уже в браке, то из такой недвижимости суд может выделить часть собственности должника для ее использования в качестве материального объекта, с помощью которого будут исполнены долговые обязательства перед кредитором.

Заключение

Вне зависимости от размера долга банк не имеет права нарушать закон при работе с клиентами. Данный факт следует всегда учитывать. Если сотрудники банка или иных организаций, занимающихся взысканием задолженностей, нарушают законодательство, то на них следует писать жалобу в правоохранительные органы.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Банкротство должника, как способ получения долга

Время на чтение: 5 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

Взыскание долга через банкротство должника возможно по заявлению одного из кредиторов. Процедура проводится с целью получения от должника средств, когда он не выполняет свои обязательства добровольно и использование иных методов взыскания не представляется возможным.

Наличие такой возможности говорит о том, что банкротство может быть выгодным не только для должника, но и для кредитора, перед которым у лица есть обязательства.

Порой, процедура является единственной возможностью получить средства, поэтому кредиторы вынуждены использовать её для защиты собственных интересов.

Понятие и процедура взыскания долга через банкротство

Под банкротством понимается процедура, в результате которой лицо (организация или гражданин) заявляют о своей несостоятельности, то есть о невозможности исполнять свои финансовые обязательства.

Окончательное решение принимает арбитражный суд, никакой другой орган не вправе закрепить за должником статус банкрота (подробнее о том, как происходит рассмотрение дел о банкротстве в арбитражном суде, читайте в этой статье >>).

С заявлением о банкротстве может обратиться не только сам должник, но и его кредитор. В этом случае процедура будет выглядеть следующим образом:

  1. Анализ ситуации.

Сначала нужно проанализировать, действительно ли есть возможность получить средства таким способом, есть ли возможность взыскать деньги другими методами и какой вариант лучше выбрать.

  1. Подготовка к процедуре.

Которая включает сбор документации, составление заявления, направление бумаг сторонам и подбор кандидатов на должность арбитражного управляющего (окончательное решение о его назначении принимает суд).

  1. Подача заявления.

Необходимо направить его в арбитражный суд по месту жительства должника.

  1. Участие в судебном разбирательстве.

Результат процедуры – вынесение судебного акта, который определяет дальнейшие действия. Так, долг может быть реструктуризирован, имущество должника описано и реализовано с торгов, также стороны могут заключить мировое соглашение на иных условиях.

Когда стоит взыскивать долг через банкротство

В большинстве случаев взыскание долга лучше производить иными способами, самый очевидный вариант – подача иска в суд и взыскание посредством службы судебных приставов. Однако в некоторых случаях именно банкротство должника позволяет получить средства.

Объективнее всего подавать заявление на банкротство должника в следующих ситуациях:

  • Задолженность существенно превышает возможности лица.

Например, у него отсутствует доход, который позволяет выплачивать долги в полном объёме или его доход отсутствует вовсе (должник лишился работы или получил понижение в должности).

  • Долг не оплачивается на протяжении длительного периода времени.

Закон устанавливает срок минимум в три месяца с того дня, как долг должен был быть погашен. В некоторых случаях лучше выждать чуть более длительный период.

  • Должник отказывается идти на какой-либо контакт.

Или вовсе уклоняется от контактов с кредитором и службой судебных приставов.

  • Исполнительские действия не приносят желаемого результата.

Для того чтобы подать заявление о банкротстве должника, необходимо, чтобы ситуация соответствовала ряду факторов, среди которых:

  1. Сумма долга составляет от 500 тысяч рублей для граждан и от 300 тысяч – для лиц, ведущих предпринимательскую деятельность.
  2. Должник не исполняет свои обязательства как минимум три месяца с даты, когда такое исполнение должно было произойти.
Читать еще:  Образец доверенности от юридического лица юридическому лицу

Порой, сначала кредитору нужно обратиться с иском о взыскании задолженности и только после этого, когда станет очевидным, что взыскать сумму иным способом не получится, можно обращаться с заявлением о банкротстве.

Помните, что от правильности составления заявления может зависеть исход дела. Если вам нужна помощь в подготовке данного документа, то напишите об этом через форму ниже >>

Чего опасаться при реализации процедуры

Банкротство должника даёт кредитору дополнительные возможности по взысканию долга, однако, есть некоторые факторы, которых следует опасаться:

  • Должник будет лишён возможности получить средства для возврата дополнительными методами.

Иногда, некоторые лица предпочитают пользоваться инструментами перекредитования. После банкротства такая процедура будет невозможна на период в три года.

А при отсутствии у лица имущества и сбережений, невозможность взять дополнительный кредит может стать поводом для неисполнения обязательства.

  • Иные кредиторы также получат возможность взыскания долга.

При этом будет важна, в том числе, очерёдность, с которой они будут обращаться, поэтому, в большинстве случаев, кредитор, подающий заявление, может не беспокоиться, что кто-то получит деньги вместо него.

  • Должник попытается реализовать имущество или скрыть его, чтобы оно не было продано с торгов.

Да, подобные действия наказуемы с точки зрения административного и, порой, уголовного законодательства, но, тем не менее, на практике подобные ситуации встречаются нередко.

В иных случаях банкротство воздействует на должника так, что он решает добровольно погасить задолженность, чтобы не получать данный статус.

Суть в том, что процедура имеет ряд негативных последствий, в том числе и невозможность брать новые кредиты в течение трёх лет с даты вступления в силу судебного акта. Поэтому лица, которым заёмные средства необходимы, стараются избежать подобной процедуры.

Перед подачей заявления следует провести обширную аналитическую работу, учитывающую личность должника, его финансовые возможности, наличие у него имущества, которое допускается реализовывать для покрытия долгов и так далее.

Только после этого есть смысл переходить к фактическим действиям.

Подведём итоги

Взыскание задолженности через банкротство должника – это крайняя мера, на которую может пойти кредитор.

Она предполагает подачу заявления в арбитражный суд, в результате которого лицо может получить соответствующий статус, что повлечёт принудительное исполнение его обязательств за счёт имеющегося у него имущества.

В одних случаях это может положительно подействовать на ситуацию с позиции кредитора, а в иных, наоборот, поэтому рекомендуется подходить к вопросу с осторожностью и с учётом множества имеющих значения для дела факторов.

Крайние меры при работе с долгами. К чему прибегают кредиторы и должники

Сегодня мы рассмотрим последствия, которые наступают в случае, если вы не погашаете долги, накопившиеся у вас перед банком за просроченный кредит. Невозврат кредита — довольно распространенная на сегодняшний день ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту. К невозврату кредита можно отнести и просрочку платежа на один день и длительные попытки уклониться от любых выплат, хотя первое, конечно не так страшно, а просто приводит к штрафным санкциям.

Предупреждая такую ситуацию, как невозврат кредита, банки обязывают своих клиентов страховать свою жизнь, трудоспособность, объект покупки (если речь идёт о целевом, например, ипотечном кредите), а также, иногда и сам договор о кредитовании.

Более того, для предупреждения невозвратов в каждом банке существует своя процедура андеррайтинга (предварительной проверки платёжеспособности потенциального заёмщика), и чем больше сумма кредита и выгоднее условия (срок, процентная ставка), тем тщательнее проверяется финансовая состоятельность будущего заёмщика.

Требования о предоставлении залога, предоставлении поручителей и наложение отягощения на купленную недвижимость – это тоже меры предосторожности кредитного учреждения, дающие гарантию возврата собственных средств. Именно поэтому процент невозвратов «серьёзных» кредитов, таких как ипотека, гораздо ниже, чем количество невозвратов относительно маленьких потребительских кредитов.

В каждом конкретном случае действия банка в отношении заёмщика могут сильно отличаться. Всё зависит от вида взятого кредита, наличия залога, поручителей, а также причин неплатёжеспособности.

В общих чертах последовательность мер применяемых банками к «неплательщикам», не вносящих платежи более трёх месяцев, такова:

1. Представители банка разыскивают плательщика и вступают с ним в переговоры с целью выяснения причин невыплат и перспектив возврата денег. При этом, сотрудники банка пытаются получить максимально правдивую информацию, иногда опрашивая соседей, коллег по работе и т.д. Общение начинается с телефонных звонков и электронных писем, позже, если контакт не налажен, в ход идут заказные письма и личные встречи с сотрудниками службы собственной безопасности банков. Цель переговоров и встреч – убедить человека в необходимости выплат, воздействие на совесть, перед клиентом раскрывают суть дальнейших процедур возврата долга, предупреждают о гражданской и уголовной ответственности.

2. Если заёмщик не скрывается, готов сотрудничать и может представить объективные причины невыплаты по кредиту, то оформляется приложение к договору кредитования, где прописаны новые условия выплат, сроки и т.д.

3. Если заёмщик уклоняется от общения с представителями кредитора, то банк собирает документы для подачи искового заявления в суд.

4. Согласно постановлению суда, заёмщик возмещает банку сумму долга полностью или частично. Может быть произведена конфискация имущества. На время, пока кредит не погашен, суд ограничивает свободу передвижений должника, не разрешая выезд за границу.

В некоторых случаях, возместить убытки банку может страховая компания или государство (например, в случае с образовательным кредитом). Наиболее типичная ситуация, в случае невозврата кредита – это если заёмщик становится временно не платёжеспособен: трудности в семье, потеря работы, заболевание и т.п. В этом случае, ситуация невыплаты может быть разрешена «мирным путём», банк по просьбе клиента предоставляет отсрочку платежа, либо платёжи берёт на себя страховая компания.

Если заёмщик не платежеспособен в долговременной перспективе, то банк начинает требовать выплат от поручителей, либо, подождав некоторое время, обращается в гражданский суд с иском о взыскании долга по кредиту.

Если кредит был целевым: на покупку недвижимости, автомобиля, крупной бытовой техники, то продажа этого имущества может стать решением проблемы невыплаты кредита. Если заёмщик предоставил залог – имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, то они так же реализуются банком и погашают задолженность по кредиту.

Гражданский суд вправе взыскать с должника частично или полностью сумму кредита в пользу кредитора. По решению суда может быть произведена полная опись и изъятие имущества должника, могут быть назначены ежемесячные отчисления от доходов проблемного заёмщика в пользу кредитной организации.

Если же заёмщик «обманул» банк, преднамеренно не собирался выплачивать долг, предоставил фиктивные документы, и это доказано, то это может быть квалифицированного как мошенничество, и невозврат кредита будет чреват уголовной ответственностью и лишением свободы на срок от 4 лет.

Невозврат кредита приведёт также к тому, что человек получает отрицательную кредитную историю и больше не сможет взять кредит, не может выехать зарубеж.

Сами банкиры считают, что невозврат кредита легче предупредить, чем потом возвращать средства через суд, именно поэтому сейчас активно совершенствуется система риск-менеджмента в сфере кредитования.

Для честного заёмщика в случае непредвиденной ситуации и риска неплатежа кредита, есть один правильный выход – поставить в известность банк и просить об изменении условий договора, об отсрочке платежа. Банк чаще всего идёт на уступки, ведь он, не меньше клиента, заинтересован в предотвращении неплатежа кредита.

Чем же грозит неплательщику отказ от выплаты кредита?

Банк имеет право обратиться в суд с требованием наложить взыскание на имущество неплательщика. Но, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса, суд не позволит банку забрать у должника единственную недвижимость или предметы домашнего обихода, а так же имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, как например компьютер, ноутбук, мобильный телефон.

Если кредит взят под залог, в случае непогашения, банк имеет все основания продать заложенное имущество и таким образом погасить долг. Согласно статье 349 ГК РФ, если стоимость залога выше чем сумма кредита, банк обязан вернуть заемщику разницу.

Н есознательному заемщику может грозить уголовная ответственность и по статье 159 УК РФ, в случае если банк сумеет доказать, что получение кредита происходило с целью присвоения средств, и заемщик не собирался выплачивать долг изначально. Доказательством могут служить объемы полученных кредитов, определенные действия неплательщика (например, попытки скрыться, не отвечать на телефонные звонки) и.т.д.
Кроме того банк имеет право, на совершенно законных основаниях, продать долг третьему лицу. Как правило, этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, являются так называемые «службы безопасности» банка, а попросту говоря «коллекторы».

Если банк продает долг заемщика такой организации, то кредитор становится должником уже не банка, а этой организации. Получать согласие заемщика на подобную продажу банк не обязан, но уведомить должника об этом обязан, согласно статье 382 ГК РФ. В случае, если заемщик не получал такого уведомления, он имеет право погашать кредит напрямую банку.

После передачи долга все переговоры о выплате кредита заемщиком будет вести новый кредитор. У организаций, покупающих долги, существуют свои методы ведения подобных переговоров и возвращения кредитов, которые с предыдущим кредитором, то есть банком, не обсуждаются.

Еще одна неприятность состоит в том, что новый кредитор может начислять на сумму кредита дополнительные проценты и штрафы.

Чтобы избежать всех вышеописанных, прямо скажем, малоприятных вещей, учитесь правильно оценивать свои финансовые возможности, внимательно читайте кредитные договора и считайте кредитные проценты. Если у Вас возникло хотя бы малейшее подозрение в том, что уровень Ваших доходов может не позволить своевременную и полную выплату желаемого кредита, сразу же отказывайтесь от него.
Человек берет одну ссуду, ему это кажется удобным и приемлемым способом оплатить какую-то крупную покупку, вернуть долг, сделать ремонт. Потом он берет другой кредит, потому что его возможности позволяют оплачивать и этот заем. А потом, сам того не замечая, занимает у банка просто для того, чтобы погасить предыдущие кредиты.

В такой ситуации рано или поздно наступает момент, когда заемщик уже не в состоянии сделать очередной платеж. Причин для возникновения просроченной задолженности много: один потерял работу, другой заболел, третий не рассчитал возможности, а четвертый и не собирался платить. Но какой бы ни была причина, каждому недобросовестному плательщику все равно рано или поздно придется нести ответственность за непогашенный кредит. Чем же в данном случае может грозить неисполнение взятых на себя обязательств?

Первая мера, применяемая к провинившимся клиентам, — начисление всевозможных штрафов и пеней: на сумму просроченной задолженности, на первоначальный объем кредитных средств, также это может быть разово удержанный штраф за случай просрочки.

Некоторые банки ограничивают применение штрафных санкций определенным отрезком времени, а у других это может быть бесконечный процесс. В любом случае, при длительном непогашении сумма пеней может набежать очень значительная.

Вторым негативным и неизбежным последствием просрочки будет испорченная кредитная история. Информацию о наличии просрочки по ссуде банк передаст в Бюро кредитных историй (БКИ), и вы больше не сможете получить кредит не только в этом банке, но и в других кредитных организациях. А хуже всего то, что откорректировать свою историю в этом случае вам вряд ли удастся.

Читать еще:  Юридические тонкости визирования документов

«Мера воздействия» № 3 — передача дела должника в суд. К этому маневру банк (или же коллекторское агентство, которому финансовая организация наверняка передаст «мертвые» долги своих клиентов) прибегнет в том случае, если вы продолжите отказываться от погашения просрочки даже после длительных переговоров и совместных поисков обоюдоудобных решений. Если далее ваша вина будет признана в судебном порядке, вам грозит наложение ареста на имущество и дальнешая его продажа, причем по цене гораздо меньше рыночной.
В первую очередь будет продано имущество, переданное в залог банку (если имело быть обеспечение по кредиту). Затем судебные приставы арестуют ваши денежные средства (наличные, на счетах в банке), потом — принадлежащую вам недвижимость, автотранспорт, а уже после этого — прочее имущество. И тут следует иметь в виду несколько ограничений в пользу должника. Например, банк не может наложить арест на ваше жилье, если оно является единственным местом для проживания, кроме случая, когда это жилье находится в залоге. Также аресту не подлежат предметы домашнего обихода, продукты, социальные выплаты.

В любом случае, если даже крайние меры не смогут компенсировать задолженность, то выплачивать долг вы будете из своей заработной платы. Банку пойдет до 50% месячной получки, но с расчетом на то, что у вас после вычета все равно должно оставаться не меньше прожиточного минимума — на вас и на всех ваших иждивенцев.

Ограничение выезда за границу

В случае, если в отношении вас будет возбуждено исполнительное производство, вы, конечно же, не сможете выехать за пределы РФ. Это ограничение касается как туристических поездок, так и визитов за границу к родственникам или партнерам по бизнесу.

Это самая крайняя мера ответственности за непогашение кредита. Возникает она только по решению суда и только в том случае, если банк сможет доказать, что имели место мошеннические действия со стороны клиента, и что он изначально не собирался погашать ссуду. Поэтому старайтесь регулярно погашать ваш долг. Пусть это будут всего лишь небольшие суммы, главное, что таким образом вы подтверждаете свое желание вернуть банку его денежные средства.

Если вы хотите избежать вышеперечисленных негативных последствий — действуйте, не ждите, что проблемы разрешатся сами собой.

Как только поймете, что выплата очередного взноса становится для вас непосильной ношей, тут же обращайтесь в банк, а если какие-то обстоятельства не позволяют вам своевременно прийти в отделение (например, вы попали в больницу), то идите туда сразу, как только появится возможность, и постарайтесь подтвердить документами уважительную причину своего отсутствия.

Банкам ведь тоже невыгодно доводить дело до суда: мало того, что им придется затратить много времени и средств на различные мероприятия по возврату долга, так еще есть вероятность того, что вернуть его они не смогут. Поэтому вам, скорее всего, предложат произвести реструктуризацию вашего кредита, то есть изменить условия (увеличить срок, уменьшить ставку) так, чтобы вы были в состоянии вносить платежи.

Реальная тактика предотвращения и взыскания долгов, как на самом деле справляются с долгами

Уровень просроченной задолженности на конец месяца может достигать от 10 до 60 % от суммы месячной выручки, до 5 % из них — задолженность со статусом «безнадежная», которую впоследствии придется списать. Кроме того, на долю только одного контрагента может приходиться до 30 % от общей суммы просроченной задолженности.

Инна Федик, начальник отдела по работе с клиентской задолженностью, Волгоградский филиал ОАО «Ростелеком»

Процедура возврата средств состоит из ряда этапов, которые рано или поздно проходят сотрудники многих компаний. Как грамотно действовать на каждой стадии урегулирования спора с должником?

Пропуск срока оплаты по контракту нередко происходит из-за невнимательности контрагента при ознакомлении с условиями договора, забывчивости, утери документов. Такие ситуации урегулировать проще. Однако не исключена и недобросовестность клиента, с чем справиться сложнее. Ведь даже самая тщательная проработка коммерческой политики компании и пакета договоров не дает стопроцентной гарантии своевременного погашения задолженности. Снизить вероятность невозврата долга позволят превентивные меры.

Принимаем превентивные меры

Обращение в суд по поводу погашения долга большинством компаний расценивается как крайняя мера. Гораздо эффективнее не доводить дело до суда, чему в немалой степени способствует предварительная проверка контрагента. Здесь нужно учесть две особенности.

Если дело доходит до списания продавцом безнадежного долга, то, с одной стороны, проверка контрагента-покупателя позволяет снизить налоговые риски. Не секрет, что налоговые органы не всегда соглашаются с включением просроченной дебиторской задолженности в расходы по налогу на прибыль (например, Письмо ФНС России от 06.09.2010 № ШС-37-3/10674). К тому же, наличие просроченной дебиторской задолженности не только влечет дефицит собственных денежных активов, но и приводит к необходимости изыскивать средства для уплаты в установленные сроки налогов с начисленных, но не оплаченных доходов (НДС, налог на прибыль).

Тем важнее для компании-продавца финансовая состоятельность контрагента, его способность гасить долги в срок. Ведь бизнес клиента вполне может вестись и за счет кредитных средств. А недоступность активов для кредиторов обеспечивается, к примеру, их переводом на аффилированную компанию.

Снизить риски позволяет комплексная проверка клиентов. Это довольно трудоемкая процедура, которая включает запрос выписки из ЕГРЮЛ, проверку адреса регистрации, полномочий лиц, ведущих переговоры, изучение судебных дел с участием контрагента, анализ бухгалтерской отчетности клиента (если последний еще согласится ее предоставить) и прочие меры. Понятно, что для анализа информации привлекаются сотрудники самых разных подразделений компании. Если же компания небольшая, то работа по проверке часто ложится на плечи сотрудников финансовой службы или бухгалтерии. Не исключено также участие в ней и генерального директора, но это сделает проверку неоправданно дорогой. В любом случае, длительность процедуры в небольших компаниях будет гораздо дольше.

Ускорить и упростить проверку можно за счет специальных программ, в частности, Фокус.

Это облачный сервис, проще говоря, программа не привязана к конкретному компьютеру. Через веб-интерфейс с ней одновременно могут работать разные заинтересованные лица: юристы, бухгалтерия, коммерческая служба.

Данные поступают в систему из официальных источников — ФНС, Росстата, ВАС РФ, Реестра сведений о банкротстве и пр. Сотрудник вводит запрос в поисковую строку (ИНН или название компании) и на экран сразу выводится вся базовая информация. Например, статус контрагента, адрес регистрации (с проверкой «на массовость»), взаимозависимые лица, арбитражные дела с указанием сумм исков, сообщения о банкротстве, госконтракты — все показывается в системе сразу. Там же можно изучить и финансовую отчетность клиента, провести ее экспресс-анализ — просчитываются коэффициенты финансовой устойчивости, рентабельности, ликвидности и пр. Доступны в системе и данные о структуре, динамике активов. Последнее очень важно, ведь если у должника имеется имущество, то при негативном развитии событий есть шансы на погашение долга за счет активов.

Разрешаем спор, не доводя до суда

Состояние расчетов с клиентом отслеживается практически с момента оказания услуг. Если возникает просрочка, то менеджер, закрепленный за клиентом, применяет стандартный набор мер воздействия на должника: с клиентом ведутся переговоры, ему настойчиво напоминают о долге, об истечении срока оплаты, уведомляют о последствиях неплатежей. На определенной стадии (в зависимости от суммы долга, срока просрочки, длительности сотрудничества с клиентом) подключается отдел по работе с клиентской задолженностью.

Хозяйственные споры принято разрешать в досудебном порядке — так урегулируется более половины разногласий. Такой порядок обязателен, если предусмотрен договором или нормативным актом (п. 5 ст. 4 АПК РФ). Можно закрепить претензионный порядок разрешения спора непосредственно в договоре с клиентом. Нужно отметить, что на этапе претензионной работы погашается от 30 до 60 % просроченной задолженности.

Претензионная работа, кроме переговоров, предполагает направление клиенту писем с требованием погасить долг. С упоминанием, что при обращении кредитора в суд будет взыскана госпошлина, а также проценты на сумму долга и возмещение убытков (в соответствии со ст. 395 ГК РФ). Работа с должником ведется по всем возможным адресам его присутствия. В дальнейшем, если дойдет до суда, эти же адреса указываются в исполнительном листе, что может повысить шансы на возврат долга силами судебных приставов.

Претензии должнику имеет смысл направлять, как минимум, по двум адресам — юридическому, который указан в регистрационных документах контрагента (требование п. 1 ст.121 АПК РФ), и фактическому, почтовому. Последний обычно имеется в договоре, используется в деловой переписке и финансовых документах. Его можно также узнать на сайте должника или из его рекламной информации.

Крайне важно наладить контроль над деловой перепиской. Не исключено, что факт возникновения задолженности придется доказывать в суде. Заручитесь доказательствами того, что должник получил все финансовые документы (накладные, акты выполненных работ, счета-фактуры). Подтвердить это можно уведомлением о вручении почтового отправления с описью вложения и подписью уполномоченного лица контрагента на экземпляре кредитора. Имеет смысл сохранить квитанции, конверты, различные документы с отметками уполномоченных лиц, записи в журналах входящей и исходящей корреспонденции. Если суду придется изучать историю вопроса, содержимое переписки позволит сделать выводы о соблюдении сторонами обязательств.

Неплохие результаты дает направление непосредственно в бухгалтерию должника письма, в котором кредитор упоминает о несовпадении данных по расчетам и просит удостоверить прилагаемый акт сверки расчетов (подписанный уполномоченными лицами кредитора). Бухгалтер должника сверяет сведения, подписывается и передает акт на подпись руководителю. Можно считать, что весомое доказательство существования долга (и факта уведомления ответчика о нем) получено.

Предположим, контрагент явно избегает встреч, находит массу причин не подписывать акт сверки расчетов и не дает гарантий оплаты. Скорее всего, нужно готовиться к суду. Принять решение и четче спланировать действия компании поможет выписка из ЕГРЮЛ.

Если должник в стадии ликвидации

Если в выписке из ЕГРЮЛ содержатся данные о ликвидации должника в результате присоединения к другому юрлицу, то до истечения срока исковой давности (три года) нужно заявить о непогашенной задолженности правопреемнику должника (ст. 58 ГК РФ). Сначала правопреемнику направляется претензия, причем наравне с юридическим адресом используются все известные фактические. Если результат не достигнут, подается исковое заявление в суд на правопреемника.

О ликвидации должника в результате присоединения может стать известно уже в процессе судебного производства. В такой ситуации нужно ходатайствовать в суд о замене ответчика. Правопреемство возможно на любой стадии арбитражного процесса (ст. 48 АПК РФ).

Если же выписка из ЕГРЮЛ содержит информацию о ликвидации должника без правопреемства либо о признании его не действующим, то остается только списать долги. Руководителя организации-должника рекомендуется внести в «черный список»: вместо того, чтобы быть гарантом обязательств, он в силу своей некомпетентности или умышленно допустил их нарушение. В дальнейшем лучше не заключать договоров с компаниями, которыми он руководит.

По общему правилу срок заявления требований кредиторов к должнику в процессе ликвидации не может быть менее двух месяцев со дня публикации заявления о ликвидации (ст. 63, 64 ГК РФ).

Что не упустить, когда должник — банкрот

Шансы на получение долга от контрагента, находящегося в процессе банкротства, заметно снижаются. Прежде всего, из-за неопределенного количества процедур, которые будут (если будут) проводиться в отношении должника, а также возможности продлевать сроки.

Читать еще:  Штрафы по 44-ФЗ будут считать по-новому

Но в любом случае нужно действовать — постараться включить сумму долга в реестр требований кредиторов. В этом документе указываются сведения о кредиторах, размере их требований, очередности удовлетворения и пр. На основании реестра и производится погашение задолженности. Если же требование в реестр не попадет, то рассчитывать на возврат долга можно будет только за счет имущества должника, оставшегося после удовлетворения требований из реестра.

Предъявить свои требования к должнику кредиторы вправе в течение 30 календарных дней с даты опубликования сообщения о введении процедуры наблюдения (п.1 ст. 71 Федерального закона «О банкротстве» от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Не исключено, что стадия наблюдения уже пройдена, восстановить платежеспособность должника не удалось и началось конкурсное производство, финальный этап процедуры банкротства. На этой стадии формируется конкурсная масса (все имущество должника на дату открытия конкурсного производства (ст. 131 Закона 3 127-ФЗ)), из нее удовлетворяются требования кредиторов. От имени должника теперь действует конкурсный управляющий, которого утверждает суд (ст. 45 Закона № 127-ФЗ).

Выясните, кто является конкурсным управляющим должника. Запросите у него размер возмещения расходов по извещению кредиторов о новом кредиторе (общая стоимость почтовых отправлений в адрес кредиторов, требования которых ранее уже включены в реестр требований кредиторов (ст. 100, п. 1 ст. 142 Закона № 127-ФЗ)) и реквизиты для перечисления суммы возмещения. Без документального подтверждения оплаты этих расходов суд не примет заявление о включении нового кредитора в реестр.

Важно заявить о своих требованиях до закрытия реестра кредиторов. Это происходит по истечении двух месяцев с даты опубликования сведений о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства (п. 1 ст. 142 Закона № 127-ФЗ).

Взыскиваем долг по решению суда

Как правило, порядка 25-30 % от общей суммы поданных исковых заявлений гасится должниками еще на этапе искового производства, когда иск подан, но заседание суда еще не состоялось. Такие обращения в суд обычно заканчиваются отказом истца от исковых требований в связи с полным погашением долга. С ответчика в такой ситуации взыскивается только госпошлина. Остальные 70-75% от общей суммы поданных исков после признания в судебном порядке взыскиваются в ходе исполнительного производства. Это затяжной и сложный процесс, он может растянуться до трех лет (после возбуждения).

Допустим, суд вынес решение о взыскании долга. Оно вступило в силу, но деньги от ответчика так и не поступили. Тогда получаем в суде исполнительный лист. Теперь задача — как можно быстрее получить «присужденные» денежные средства. Для этого рекомендуется узнать, в каком банке у должника открыт активный расчетный счет. И направить в этот банк исполнительный лист (ч. 1 ст. 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ).

Список расчетных счетов должника и банков, в которых они открыты, можно запросить в налоговом органе, приложив копию исполнительного листа с не истекшим сроком предъявления к исполнению (п. 8 и 9 ст. 69 Закона № 229-ФЗ). Налоговый орган предоставит запрошенные сведения в течение семи дней со дня получения запроса.

Взыскателю очень повезет, если он найдет ответчика где-нибудь на электронных торговых площадках госзакупок. Или на официальном сайте ответчика обнаружит его платежные реквизиты. Это поможет определить, какому расчетному счету из списка налоговой инспекции должник отдает предпочтение. Направьте исполнительный лист сначала в этот банк.

Если банк должника сообщит об отсутствии движения по расчетному счету и постановке на картотеку обязательного платежа по исполнительному листу, то последний лучше отозвать. И направить исполнительный лист в службу судебных приставов. Но и в этом случае нужно продолжать действовать, чтобы получить нужный результат. Полезно изучить деятельность взаимозависимых и аффилированных лиц должника. Возможно, они выведут «на след» должника, что позволит обнаружить его имущество, за счет которого удастся покрыть долг хотя бы частично.

В зависимости от размеров компании эта работа выполняется силами службы экономической безопасности, либо соответствующим сотрудником. Или же сотрудниками финансовой службы, бухгалтерии или подразделения по работе с дебиторской задолженностью.

Приставы обязаны предоставлять материалы исполнительного производства для ознакомления, а также принимать во внимание всю получаемую информацию.

Анна Грачева, вице-президент по финансам, НПДП «Логос»

НДПД «Логос» – многопрофильный холдинг, дистрибьютор прессы. Является членом всемирной организации «Дистрипресс». За 20 лет предприятия НПДП «Логос» распространили в общей сложности более 25 миллиардов экземпляров газет, журналов и книг.

Исходя из собственного опыта, могу отметить, что на долю проблемной дебиторской задолженности приходится порядка 10% всех отгрузок, а в сложной экономической ситуации, как, например, в 2008 году, этот показатель возрастает до 20%. В работе с задолженностью очень важен статус контрагента. Даже самые надежные могут вдруг прекратить оплаты из-за банкротства, смены юридического лица, по разным экономическим причинам.

Так, если клиент уходит с рынка и не планирует продолжать работу с поставщиком, взыскать с него долг почти невозможно. Можно судиться бесконечно, но когда на счетах ноль, а всех активов — такая же зависшая чужая «дебиторка», толку не будет.

Если ваш контрагент намерен продолжить сотрудничество, но испытывает временные трудности, долг истребовать реально. Ведите с ним работу — предлагайте дисконт (10-20%), договоритесь о какой-то компенсации, скорректируйте график платежей, предложите оказать некие услуги в обмен на часть суммы долга.

Разумеется, предварительная проверка контрагента снижает коммерческие риски. Но также полезно будет две-три первые поставки сделать с короткой отсрочкой платежа, на относительно небольшие суммы отгрузок, и отследить, насколько четко контрагент оплачивает счета.

«Коммерческий директор», № 4 (40), Апрель 2014,
Скачать в формате PDF

Мифы и правда о списании долгов по кредитам

Многие должники по кредитам, впервые столкнувшись с пониманием, что просрочка, а за ними и долговая яма неизбежна, пытаются ухватиться за один из мифов об избавлении от долгов. Тем самым совершая классические ошибки и наступая на грабли, на которых бывали уже тысячи человек до них. Давайте разберемся в основных мифах о том, как решить проблемы со своими долгами, и узнаем, что же из них является правдой, а что нет.

Миф: Ничего не делай, и долги сами рассосутся

Армия уверенных в том, что если ничего не делать, то все решится само по себе, растет с каждым днем. Замести проблемы под ковер и забыть о них не получится. Деньги выдаются кредиторами, и они о своих деньгах не забудут. На дворе капитализм. Никто никому ничего не прощает. Взятое рано или поздно придется вернуть. Если не деньгами, то имуществом или ограничением свободы. А вот бездействие будет восприниматься, как банком, так и приставами, как отягчающее обстоятельство. Поэтому сроки возникновения проблем сократятся до минимума, как и спектр решений.

Лучше заниматься своими проблемами, и использовать для этого все предоставляемые законом инструменты. Это позволит увеличить сроки переходов от одного этапа долгового пути к другому, и выиграет должнику массу времени.

Миф: Если не отвечать на звонки банка, то он забудет о тебе, а затем и о твоих долгах

Этого не будет. Повторим, что капиталистический банк никому ничего не прощает. Особенно, если сумма долга велика. А вот отсутствие связи будет трактоваться банком, как недобросовестность должника. Вследствие этого банк быстрее обратится в суд, и приставы нарисуются на пороге гораздо быстрее. Если какой-нибудь кредитор напишет заявление в полицию, то дознаватель также может посчитать, что должник скрывается от кредитора, а значит имеет признаки недобросовестности. Здесь уже возможно возбуждение уголовного дела по ст. 159.1.

Правильнее быть на связи с банком, показывая ему свою добросовестность и желание разобраться с долгами. В этом случае может пройти год или два, прежде чем в банке решат перейти к взысканию долгов через суд. Пришить должнику умысел или недобросовестность для возбуждения уголовного дела в этом случае тоже никто не сможет.

Миф: Сняться с регистрации и переехать в другой регион значит списать свои долги

Если должник снимется с регистрации, переедет в другой регион и не встанет на регистрационный учет, то действительно его все потеряют. Исполнительное производство ведется по месту жительства должника. А если нет места жительства, то нет и исполнительного производства.

Но вот вопрос, нужна ли кому-либо такая жизнь, в которой нужно все время скрываться и прятаться? Кроме того, за отсутствие регистрации придется платить штрафы, государственные услуги становятся недоступны, как и медицинское обслуживание.

Миф: Если поменять фамилию, то приставы потеряют должника

Это не так. В базах Федеральной Службы Судебных Приставов имеется графа «старая фамилия». Информация в базе обновляется быстро, и практически сразу после изменения фамилии, она появится и в базе приставов. Даже изменение пола не поможет списать долги.

Миф: Если выждать три года, закончится срок давности и долги спишутся

Иногда, в редких случаях это срабатывает. Но далеко не всегда. Банки давно научились восстанавливать сроки исковой давности посредством подачи всего одной бумажки в суд. Эта бумажка называется «Ходатайство о восстановлении срока исковой давности по уважительной причине». Причин может быть тысяча, и у банка обязательно найдется с десяток таких. Суды охотно восстанавливают сроки, и трехлетнее ожидание должника пропадает зря.

Миф: Банкротство спишет все долги

Отчасти это правда. Но следует помнить, что банкротство — не панацея, и действовать надо осторожно. Банкротство подходит далеко не всем, стоит от 100.000 рублей и больше. Если встретить на своем пути нечистоплотных юристов, то можно в итоге потерять больше, чем сумма долга.

Банкротство имеет целый перечень ограничений и требований, которым далеко не всегда удается соответствовать. Суды не всегда признают должников банкротами и списывают ему долги. Кроме того, в случае банкротства совершенно точно придется отдавать имущество, если есть что-то, кроме единственного пригодного для проживания жилья.

Поэтому, когда вы читаете рекламу «100% списание долгов! Юристы от бога!» помните, что это развод на деньги.

Миф: Долги прощают

Об этом мифе все говорят, но никто не встречал людей, которым долги бы реально простили. Поэтому уповать на это и ничего не делать — все равно, что надеяться выиграть в лотерею.

Правильный путь

Чтобы эффективно разобраться со своими долгами, нужно действовать. И действовать нужно с умом, используя для этого все инструменты, которые предоставляет должнику закон. Должник должен стать микро-экспертом по кредитам, долгам и исполнительному производству.

Каждый случай уникален. Следует оценить свой, и понять, какой вариант подходит именно в данном случае. Если банкротство возможно, то можно пойти этим путем. Если нет или сомнительно, то лучше выиграть время на то, чтобы успеть разобраться со своими долгами. В каких-то случаях целесообразнее вернуться в график платежей, а в каких-то перестать платить.

В любом случае, перед должником должна стоять задача выбраться из долговой ямы и решить свои проблемы. Под лежачий камень вода не течет. С другой стороны впадать в панику, жить в стрессе и депрессиях — тоже не вариант. Долги вовсе не так страшны, как их малюют банки и коллекторы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector